來源：北京商報(bào)

　　“借錢就找省唄，低息信用借貸合規(guī)平臺(tái)。”這是薩摩耶云旗下借款平臺(tái)省唄在App宣傳頁的介紹。標(biāo)注最高可借20萬元，年化利率5%起，堅(jiān)持以“不做高利貸”為產(chǎn)品底線，專為年輕人提供優(yōu)質(zhì)、低息的賬單分期服務(wù)。

　　但近日有消費(fèi)者向北京商報(bào)記者反饋，在省唄借款“不省心”。

　　貸款利率并非低息，盡管宣稱個(gè)位數(shù)起，但實(shí)際貸款利率高達(dá)36%；信息授權(quán)亦存隱患，授權(quán)的協(xié)議內(nèi)藏玄機(jī)，竟一鍵捆綁數(shù)十份協(xié)議。

　　此外，貸款過程中多次引導(dǎo)會(huì)員特權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，“優(yōu)先審核”的噱頭下，或進(jìn)一步加重貸款成本。預(yù)約借款亦存隱患，真實(shí)貸款資金方“蒙面”，助貸平臺(tái)層層推薦，消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)面臨“破防”。

　　融擔(dān)費(fèi)竟比總利息還高

　　王瑤（化名）是一名剛畢業(yè)不久的“00后”，在一線城市工作僅一年多時(shí)間，她告訴北京商報(bào)記者，無意間看到省唄的借貸廣告，本想著應(yīng)個(gè)急，但沒想到一通操作下來，通過的貸款利息竟達(dá)36%之高。

　　據(jù)王瑤所述，出于周轉(zhuǎn)需求，她近期通過省唄App嘗試貸款，在填寫相關(guān)個(gè)人信息、同意系列貸款協(xié)議后，共獲得1萬余元的貸款金額，盡管App下載頁面宣傳借款超低息，綜合年化利率5%起，另外平臺(tái)首頁也標(biāo)注年化利率5%—36%，借1萬元用1年日均息費(fèi)8毛錢起，但沒想到的是，這個(gè)“起”字背后大有文章。

　　“我很少貸款，也從未逾期，沒想過給我貸款低到5%，但也不至于高到36%吧？”王遙看到生效額度，開始動(dòng)搖。

　　其中一大顧慮是36%的高利率。據(jù)其向北京商報(bào)記者提供的貸款頁面，借款11500元，分12期來看，預(yù)估每期還款1155.3元，還款總額達(dá)13863.63元。

　　另外則是比利息費(fèi)還高的融擔(dān)費(fèi)。從貸款頁面來看，總還款額中，其中除了11500元的本金外，總利息約250.67元，此外還包含了約2112.96元的總?cè)趽?dān)費(fèi)?！皳?dān)保費(fèi)比利息還要高，這對(duì)我來說壓力太大了。”王瑤感慨。

　　多方業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報(bào)記者，作為助貸平臺(tái)，因?yàn)椴糠挚腿合鲁?，因此在借貸產(chǎn)品的年化利率上比銀行要高，但最高也基本都在36%以內(nèi)，有的則控制在24%以內(nèi)，并且呈現(xiàn)不斷下行的趨勢(shì)。從省唄平臺(tái)36%的利率水平來看，已處于行業(yè)內(nèi)的偏高水平。

　　素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，這一年利率確實(shí)超出了貸款行業(yè)一般定價(jià)的范疇，加大了金融消費(fèi)者的利率負(fù)擔(dān)，也不符合當(dāng)前行業(yè)整體降息的趨勢(shì)。

　　對(duì)于王瑤所述情況，北京商報(bào)記者向省唄方面求證背后原因，未收到后者回應(yīng)。另外，記者進(jìn)一步對(duì)省唄產(chǎn)品進(jìn)行了親測(cè)，從申請(qǐng)通過的貸款利率來看，顯示為24%。同以借款11500元為例，分12期還款，預(yù)計(jì)每月還款1087.43元，還款總額13049.22元，除了本金外總利息761.13元，此外還包括788.09元的總?cè)趽?dān)費(fèi)用。

　　需要注意的是，省唄平臺(tái)運(yùn)營(yíng)公司為深圳無域科技技術(shù)有限公司，為深圳薩摩耶?dāng)?shù)字科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“薩摩耶?dāng)?shù)科”）旗下公司，法定代表人林建明，而在省唄平臺(tái)為用戶提供服務(wù)的融擔(dān)公司之一湖南匯鑫融資擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱“湖南匯鑫”），法定代表人與省唄平臺(tái)為同一人林建明，且其母公司亦為薩摩耶?dāng)?shù)科。

　　“助貸公司為薩摩耶?dāng)?shù)科旗下公司，融擔(dān)公司同為薩摩耶?dāng)?shù)科旗下公司，那不就是左手倒右手，變相突破利率上限?！碧K筱芮直言，這一操作并不合理，通過擔(dān)保變相抬高貸款利率，給金融消費(fèi)者帶來沉重的負(fù)擔(dān)，另外還要考慮這一擔(dān)保費(fèi)用是否可選，若不可選，則涉嫌強(qiáng)制金融消費(fèi)者，侵犯了后者的選擇權(quán)。

　　針對(duì)這一高昂的融擔(dān)費(fèi)用，北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞則稱，網(wǎng)貸融擔(dān)費(fèi)用高主要是因?yàn)橐话憬杩钊藳]有抵押物，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，為了降低資金回流難的風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)可能會(huì)收取較高的費(fèi)用。如果平臺(tái)在借款合同中明確告知借款人相關(guān)費(fèi)用構(gòu)成，并保證消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，且融擔(dān)費(fèi)用與平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)比例承擔(dān)合理，則該筆費(fèi)用的收取一般沒有問題，但如果過高的話，可能被視為變相收取的利息。

　　李亞進(jìn)一步介紹，如果融資擔(dān)保合作方為非金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，民間借貸的年利率上限為合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍，一般在15.4%左右。即便融資擔(dān)保合作方為金融機(jī)構(gòu)，年化利率也不能超過24%，年化利率36%是過高的，建議消費(fèi)者在貸款平臺(tái)簽訂資料和協(xié)議的時(shí)候切記仔細(xì)、認(rèn)真閱讀相關(guān)條款，謹(jǐn)慎簽署。

　　預(yù)約借款背后的一鍵授權(quán)

　　除了比總利息還高的融擔(dān)費(fèi)用外，北京商報(bào)記者注意到，貸款過程中，省唄平臺(tái)設(shè)置的預(yù)約借款，同樣引發(fā)關(guān)注。

　　在省唄平臺(tái)貸款過程中，放款前平臺(tái)提示用戶可“預(yù)約借款?優(yōu)先放款”，其中需要借款人點(diǎn)擊同意《個(gè)人借款合同》《個(gè)人委托擔(dān)保合同》及相關(guān)合同協(xié)議，同意當(dāng)該資金方放款失敗時(shí)，匹配其他資金方進(jìn)行放款，最終金額以金融機(jī)構(gòu)實(shí)際審批發(fā)放為準(zhǔn)。

　　也就是說，要想實(shí)現(xiàn)預(yù)約借款，需要消費(fèi)者提前勾選多家貸款機(jī)構(gòu)的借款合同和個(gè)人信息授權(quán)。北京商報(bào)記者在實(shí)際操作中梳理發(fā)現(xiàn)，相關(guān)合同協(xié)議包括《非在校大學(xué)生承諾書》《借款區(qū)域承諾書》《約定管轄與約定送達(dá)地址確認(rèn)函》《個(gè)人信息查詢及使用授權(quán)書》《扣款授權(quán)書》等。值得一提的是，《個(gè)人信息查詢及授權(quán)使用書》中包括多家融擔(dān)公司、消費(fèi)金融公司、農(nóng)商行、小貸公司等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的數(shù)十份個(gè)人征信查詢書。

　　另據(jù)省唄平臺(tái)服務(wù)內(nèi)容，平臺(tái)提供借款撮合服務(wù)，消費(fèi)者通過平臺(tái)向第三方金融機(jī)構(gòu)發(fā)起借款申請(qǐng)，并通過平臺(tái)合作的湖南匯鑫或深圳融合融資擔(dān)保有限公司上傳、提供個(gè)人信息及借款需求并簽署相關(guān)協(xié)議。即意味著消費(fèi)者授權(quán)湖南匯鑫或深圳融合可根據(jù)業(yè)務(wù)安排、授信機(jī)構(gòu)的要求及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，自主為消費(fèi)者選擇一個(gè)或若干合作金融機(jī)構(gòu)，并向其提供消費(fèi)者的必要信息。

　　消費(fèi)者申請(qǐng)借款時(shí)，可自主選擇使用第三方擔(dān)保公司提供的增信產(chǎn)品，借款申請(qǐng)將由湖南匯鑫或深圳融合提交至省唄合作的金融機(jī)構(gòu)，若第一次推送的金融機(jī)構(gòu)未同意對(duì)乙方進(jìn)行授信，將再把乙方的借款申請(qǐng)推送至第二家合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，依此類推直至金融機(jī)構(gòu)同意進(jìn)行授信。

　　李亞告訴北京商報(bào)記者，“預(yù)約放款”一方面是平臺(tái)用來吸引消費(fèi)者的宣傳手段之一，另一方面平臺(tái)在放款前可以提前掌握消費(fèi)者的貸款需求。雖然用戶自行點(diǎn)擊相關(guān)合同協(xié)議同意匹配其他資金方進(jìn)行放款，但由于用戶簽訂時(shí)處于弱勢(shì)地位，可能并非是其真實(shí)意思表示，所以在簽訂之前對(duì)隱私信息條款的約定一定要給予高度關(guān)注，如有不利，用戶還是需要與平臺(tái)或聯(lián)系人溝通或者放棄在該平臺(tái)的貸款，最大可能地避免隱私信息的泄漏。

　　此外，“預(yù)約借款”背后反映出的商業(yè)邏輯，其實(shí)是各家機(jī)構(gòu)的風(fēng)控策略存在差異，在某些金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)估不予通過的借款人，在其他平臺(tái)卻有可能獲取借款。在蘇筱芮看來，這其中，省唄平臺(tái)扮演著助貸這樣的角色，以“資金路由”的方式，將機(jī)構(gòu)合作伙伴的資金與借款人的評(píng)估結(jié)果、授信額度進(jìn)行匹配，這種功能看似便利了借款人，只需“一鍵”即可快速借款，但實(shí)際上金融消費(fèi)者的個(gè)人隱私信息易被層層傳輸采集，甚至有可能會(huì)在短期內(nèi)使得征信變花。

　　另從北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)及多位消費(fèi)者貸款過程來看，不僅僅是預(yù)約借款，另在省唄貸前的多個(gè)借款確認(rèn)頁中，與前述一致，消費(fèi)者要想成功貸款，均須一鍵授權(quán)多份合同協(xié)議，而這些合同并非單份，同樣嵌套了包括不同銀行、小貸、消金機(jī)構(gòu)在內(nèi)的數(shù)十份借款合同，另《個(gè)人信息授權(quán)及使用說明書》同樣如此，嵌套的信息授權(quán)或征信查詢授權(quán)書數(shù)量達(dá)數(shù)十份之多。

　　此外，省唄平臺(tái)在貸前并未告知用戶具體的貸款機(jī)構(gòu)，而是需要在勾選多個(gè)協(xié)議，且申請(qǐng)貸款之后，直到放款成功，真正的放款資金方才能露出真容。

　　《個(gè)人信息保護(hù)法》規(guī)定，個(gè)人信息處理者向其他個(gè)人信息處理者提供其處理的個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)向個(gè)人告知接收方的名稱或者姓名、聯(lián)系方式、處理目的、處理方式和個(gè)人信息的種類，并取得個(gè)人的單獨(dú)同意。

　　另外，此前監(jiān)管發(fā)布的關(guān)于警惕過度借貸營(yíng)銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示明確提醒，一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)不到位，比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)，侵害了消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。

　　蘇筱芮認(rèn)為，該平臺(tái)嵌套信息授權(quán)的模式與監(jiān)管所倡導(dǎo)的背道而馳，這種做法既不利于平臺(tái)如實(shí)、詳細(xì)對(duì)金融消費(fèi)者披露各類信息，加劇個(gè)人信息面臨的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也不符合信息保護(hù)工作中的”最小、必要“原則，進(jìn)一步導(dǎo)致金融消費(fèi)者信息不必要地被更多無關(guān)機(jī)構(gòu)采集。

　　李亞同樣指出，平臺(tái)利用消費(fèi)者急需貸款的迫切心態(tài)和自己作為放貸平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)地位，在開展業(yè)務(wù)時(shí)從流程上強(qiáng)制獲取消費(fèi)者授權(quán)簽訂嵌套合同，套取消費(fèi)者的個(gè)人信息，這種做法是違法違規(guī)的。對(duì)于消費(fèi)者來說，他不知曉或者即使知曉也無法拒絕個(gè)人信息被平臺(tái)非法獲取并使用。被套取的個(gè)人信息一般非常完整和全面，可能不止在該借貸平臺(tái)使用，還有更大可能會(huì)被流轉(zhuǎn)至其他地方，那么消費(fèi)者的個(gè)人信息泄漏帶來的人身和財(cái)產(chǎn)安全都將會(huì)受到極大的威脅。

　　強(qiáng)推會(huì)員特權(quán)引爭(zhēng)議

　　此外，讓王瑤匪夷所思的還有省唄平臺(tái)強(qiáng)勢(shì)推薦的會(huì)員特權(quán)服務(wù)。據(jù)王瑤所述，她在貸款操作完成之后，平臺(tái)彈窗提醒“借款提交成功，可開通月花卡專屬加速”，并介紹購(gòu)買立享專享提額、大額免息券以及生活權(quán)益包。

　　“萬萬沒想到，我僅僅只是點(diǎn)擊了下‘我知道了’，平臺(tái)就自動(dòng)給我開通了權(quán)益，甚至連確認(rèn)鍵都沒有，密碼也不用輸入，頁面就提醒已成功預(yù)約購(gòu)買月花卡，很快平臺(tái)也多扣了149.5元的費(fèi)用，幾乎是與放款同一時(shí)間，直接被放款的銀行卡扣了款?！备鶕?jù)王瑤提供的扣款截圖，該費(fèi)用由上海及未科技有限公司收取。

　　北京商報(bào)記者注意到，幾乎與其他助貸平臺(tái)一致，在貸款過程中，省唄多處向用戶彈窗會(huì)員權(quán)益，并推薦風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)服務(wù)，但進(jìn)一步點(diǎn)擊發(fā)現(xiàn)，不管是會(huì)員還是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)服務(wù)，需要用戶單獨(dú)付費(fèi)。其中，開通會(huì)員權(quán)益需199元，宣稱開通包回本，權(quán)益包括優(yōu)先審核特權(quán)、放款加速特權(quán)、優(yōu)先提額特權(quán)、每月減息以及生活特權(quán)等。

　　風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)則主要提供個(gè)人報(bào)告，其中包括黑名單檢測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、失信信息、查個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)行為分析及財(cái)富估值等，查看需要支付39.9元，并需同意《個(gè)人信息使用授權(quán)書》及《天下信用服務(wù)協(xié)議》等。

　　但在業(yè)內(nèi)看來，這一操作也或?yàn)橘J款倒添了更高的成本。李亞認(rèn)為，彈窗廣告也是平臺(tái)定向賺取收益的方式，但如果是平臺(tái)強(qiáng)制要求貸款之前需要進(jìn)行用戶單獨(dú)付費(fèi)成為會(huì)員或者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，那用戶就需要在此處就對(duì)這個(gè)平臺(tái)保持警惕了。

　　針對(duì)信息授權(quán)、融擔(dān)費(fèi)用、預(yù)約借款、會(huì)員特權(quán)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等相關(guān)業(yè)務(wù)問題，北京商報(bào)記者向省唄方面求證采訪，截至發(fā)稿未收到后者回應(yīng)。

　　“不論是高息產(chǎn)品還是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，均反映出平臺(tái)試圖獲得超額收益，為商業(yè)利潤(rùn)鋌而走險(xiǎn)的野心。”蘇筱芮指出，類似省唄的問題在正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)較少出現(xiàn)，但是高發(fā)于助貸。

　　此言不虛，事實(shí)上，不僅僅是省唄，北京商報(bào)記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，還有多家助貸平臺(tái)同樣在貸款申請(qǐng)過程中采取了多家貸款機(jī)構(gòu)一攬子授權(quán)的方式，引發(fā)爭(zhēng)議；此外也有部分平臺(tái)多次以提額為由推薦風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，但被消費(fèi)者質(zhì)疑倒添了更高的貸款成本。

　　盡管相關(guān)助貸平臺(tái)未從正面回應(yīng)，但多家貸款公司曾向北京商報(bào)記者透露，其放款額度及速度與風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告無關(guān)，“基本不會(huì)影響風(fēng)控決策，也不會(huì)提高額度和通過率”。

　　對(duì)于此類行業(yè)亂象，蘇筱芮建議，后續(xù)或可進(jìn)一步強(qiáng)化貸款外包/助貸機(jī)構(gòu)的管理，通過備案、評(píng)級(jí)等方式，將長(zhǎng)期違規(guī)及侵害消費(fèi)者權(quán)益的害群之馬清理出市場(chǎng)。

　　針對(duì)助貸市場(chǎng)，李亞則指出，相關(guān)部門已經(jīng)在逐步出臺(tái)一些法律法規(guī)和監(jiān)管制度進(jìn)行規(guī)范和管理，他認(rèn)為，另外消費(fèi)者自身也應(yīng)當(dāng)提高自我保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，盡可能在銀行或者備案登記的正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)；另一方面，平臺(tái)貸款業(yè)務(wù)也要更注重合規(guī)化，注重用戶信息保護(hù)，提高金融業(yè)務(wù)的合規(guī)性；此外，相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)此類平臺(tái)開展貸款業(yè)務(wù)的行為，也要予以高度關(guān)注和嚴(yán)格管理，建立完善的監(jiān)管制度，在信息透明上實(shí)施明確規(guī)定。