記者：安震

　　8月29日，中信銀行召開2024年半年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。

　　報(bào)告顯示，上半年中信銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1090.19億元，同比上升2.68%；其中，非利息凈收入364.11億元，同比增長(zhǎng)10.44%；實(shí)現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤(rùn)354.90億元，同比下降1.60%。

　　凈利潤(rùn)為什么同比下降？

　　今年上半年中信銀行凈利潤(rùn)出現(xiàn)了同比下降，中信銀行行長(zhǎng)劉成在業(yè)績(jī)會(huì)上解釋，主要是把提升防控風(fēng)險(xiǎn)能力放在了突出位置上。中信銀行為以后更好地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提供了空間，因此沒有進(jìn)一步調(diào)低撥備覆蓋率來補(bǔ)充銀行凈利潤(rùn)。

　　劉成表示，今年上半年，銀行業(yè)都面臨比較復(fù)雜嚴(yán)峻的環(huán)境。用三個(gè)詞概括中信銀行的發(fā)展——“均衡性、穩(wěn)健性、持續(xù)性”。中信銀行堅(jiān)持效益、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、規(guī)模、客戶的均衡發(fā)展。

　　“從穩(wěn)健性角度來看，其實(shí)就我們目前的條件，資本情況、息差情況、營(yíng)收情況來看，是有條件允許我們把發(fā)展速度放快一點(diǎn)、規(guī)模再做大一點(diǎn)。但我們沒有這么做，我們始終認(rèn)為，以量補(bǔ)價(jià)是懶路，以價(jià)補(bǔ)量是險(xiǎn)路?！彼f。

　　對(duì)公、零售資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)如何？

　　中信銀行副行長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)胡罡在談到對(duì)公、零售風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)質(zhì)量時(shí)表示，市場(chǎng)比較關(guān)注房地產(chǎn)和地方政府平臺(tái)相關(guān)資產(chǎn)質(zhì)量情況?？傮w來看，房地產(chǎn)貸款規(guī)模不大，在對(duì)公占比中只有9.5%，較年初還在下降，不良率2.3%，也在持續(xù)好轉(zhuǎn)?？紤]到國家對(duì)房地產(chǎn)政策支持的加大，預(yù)計(jì)未來房地產(chǎn)資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)更加好轉(zhuǎn)。地方政府平臺(tái)隱性債務(wù)方面，在對(duì)公占中比6%，不良率僅有0.02%；而且化債效果明顯，從去年10月到現(xiàn)在，置換了177億元隱性債務(wù)，解決了高風(fēng)險(xiǎn)隱性債務(wù)58億元。

　　零售風(fēng)險(xiǎn)方面，去年下半年以來，銀行業(yè)零售風(fēng)險(xiǎn)整體都有所上升。我們認(rèn)為，宏觀層面，居民杠桿率較高，疫情后居民收入下降以及房地產(chǎn)貶值帶來還款壓力。

　　在零售風(fēng)險(xiǎn)防范方面，一是在客戶選擇上，要求后臺(tái)機(jī)構(gòu)以客戶還款能力為核心；二是完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，比如在信用卡發(fā)放上，2019年就開始優(yōu)化客戶準(zhǔn)入，壓降高風(fēng)險(xiǎn)客戶。同時(shí)，優(yōu)化風(fēng)控模型，加強(qiáng)零售不良的風(fēng)險(xiǎn)處置，今年上半年，中信銀行處置零售284億元，同比增加77億元。

　　胡罡在談及資產(chǎn)質(zhì)量未來的走勢(shì)時(shí)表示，對(duì)中信銀行下半年資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好有信心。信心主要是源于四個(gè)方面：第一是穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念，即均衡性、穩(wěn)健性、持續(xù)性，不以風(fēng)險(xiǎn)下沉來換取短期的收益，不以損害風(fēng)險(xiǎn)抵御能力來換取利潤(rùn)的增長(zhǎng)；第二應(yīng)該是穩(wěn)健的資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)，且優(yōu)于同業(yè)的均值；第三是持續(xù)優(yōu)化的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；第四是持續(xù)提高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　從中信銀行總體資產(chǎn)質(zhì)量來看，截至報(bào)告期末，中信銀行不良貸款余額665.80億元；不良貸款率1.19%，比上年末微增0.01個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率206.76%，比上年末下降0.83個(gè)百分點(diǎn)；撥貸比2.46%，比上年末上升0.01個(gè)百分點(diǎn)。

　　凈息差為何回升？

　　中信銀行董事會(huì)秘書張青在進(jìn)行業(yè)績(jī)回顧時(shí)表示，中信銀行堅(jiān)持量?jī)r(jià)平衡管理，持續(xù)深化穩(wěn)息差的經(jīng)營(yíng)策略，息差變動(dòng)已連續(xù)三年跑贏大勢(shì)。上半年凈息差1.77%，較一季度上升7個(gè)基點(diǎn)，與同業(yè)相比，息差的優(yōu)勢(shì)也進(jìn)一步擴(kuò)大12個(gè)基點(diǎn)至23個(gè)基點(diǎn)。

　　劉成認(rèn)為，息差是銀行經(jīng)營(yíng)管理的生命線，多年來中信銀行一直把穩(wěn)息差作為經(jīng)營(yíng)主題之首，量?jī)r(jià)平衡已成為經(jīng)營(yíng)理念之一?！叭陙?，我們的息差變動(dòng)一直優(yōu)于同業(yè)。2022年、2023年和2024上半年，我們的變動(dòng)分別優(yōu)于同業(yè)6個(gè)基點(diǎn)，4個(gè)基點(diǎn)和13個(gè)基點(diǎn)?！?/p>

　　在談及具體的舉措時(shí)，劉成表示，今年確實(shí)與往年有所不同，除了得益于政策性因素之外，中信銀行的息差取得優(yōu)勢(shì)主要是從負(fù)債端推進(jìn)、支付端加力，同時(shí)優(yōu)化結(jié)構(gòu)，精細(xì)化管理，提升整體的資產(chǎn)收益水平。

　　中信銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)陸金根坦言，4月監(jiān)管要求嚴(yán)查手工補(bǔ)息后，當(dāng)月，全市場(chǎng)對(duì)公存款下降，資金出現(xiàn)了同業(yè)化、定期化和理財(cái)化的趨勢(shì)。我們迅速將監(jiān)管要求傳達(dá)至一線，做好客戶疏導(dǎo)，穩(wěn)定客戶資金；手工補(bǔ)息取消后，針對(duì)客戶的同業(yè)化、定期化和理財(cái)化趨勢(shì)，發(fā)揮中信集團(tuán)協(xié)同優(yōu)勢(shì)，推出了更多固收+和貨幣理財(cái)產(chǎn)品，不僅穩(wěn)定了存量資金，也吸引了一些外部增量資金。