來源：中國經(jīng)營報

　　本報記者 陳晶晶 北京報道

　　互聯(lián)網(wǎng)保險全面嚴監(jiān)管來臨。

　　《中國經(jīng)營報》記者從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，半個月之內(nèi)，國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱“金融監(jiān)管總局”）相繼下發(fā)兩份文件：一份是《關于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務監(jiān)管有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確了經(jīng)營門檻，不滿足條件的財產(chǎn)保險公司需要立即停止開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務；另一份是《關于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務有關事項的提示函》（以下簡稱《提示函》），重點規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷宣傳，禁止無資質(zhì)人員和機構“掛靠”行為，不得違規(guī)宣傳、銷售非保險金融產(chǎn)品。

　　多位受訪人士對記者表示，金融監(jiān)管總局對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)實施的最新監(jiān)管措施，旨在通過規(guī)范市場秩序、提升服務質(zhì)量與專業(yè)水平、加強風險防控，以及全面打擊互聯(lián)網(wǎng)保險亂象，有效凈化市場環(huán)境，保護消費者權益，提升行業(yè)信譽，推動互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)向更加健康、透明、專業(yè)的方向發(fā)展，為構建安全、合規(guī)、高效、可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)體系提供堅實支撐。

　　提高展業(yè)門檻

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)展迅速，為人民群眾消費、出行等提供了多樣的保障服務，在服務實體經(jīng)濟、服務新市民等社會治理領域發(fā)揮了積極作用。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，2013年到2022年，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模從290億元增加到4782.5億元，占全行業(yè)原保費收入的10%，年均復合增長率達32.3%。不過，互聯(lián)網(wǎng)保險在快速發(fā)展過程中也暴露出風險管控不到位、線下服務能力不足、業(yè)務經(jīng)營不合規(guī)不審慎、產(chǎn)品銷售誤導、投訴舉報集中等問題。

　　此次《通知》為進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務，有效防范行業(yè)風險，提高了互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務的機構準入門檻，要求應符合最近連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；最近連續(xù)四個季度風險綜合評級為B類及以上；金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。同時，開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務相關中介業(yè)務的保險專業(yè)中介機構應為全國性機構；具有三年以上財產(chǎn)保險業(yè)務經(jīng)營經(jīng)驗；銷售管理、保單管理、客戶服務等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務流程管理滿足業(yè)務需要，機構自身符合互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務可回溯管理的相關要求；金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

　　值得一提的是，對于財產(chǎn)保險公司不滿足上述經(jīng)營條件的，監(jiān)管要求應立即停止開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務。在停止開展新業(yè)務之日起10個工作日內(nèi)，向負責日常監(jiān)管的金融監(jiān)管總局或其派出機構報告，并在官方網(wǎng)站、自營網(wǎng)絡平臺及受托保險中介機構自營網(wǎng)絡平臺披露相關信息。對于已生效的保險合同，應繼續(xù)履行合同約定的保險責任，并做好后續(xù)服務。

　　記者注意到，近日，已經(jīng)有渤海財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“渤海財險”）、新疆前海聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司、華安財產(chǎn)保險股份有限公司、安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司、都邦財產(chǎn)保險股份有限公司等五家保險公司發(fā)布公告，表示暫?；ヂ?lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務。

　　根據(jù)2024年二季度償付能力報告，上述五家公司由于償付能力或風險綜合評級不達標，未能開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務。例如，渤海財險2024年一季度風險綜合評級為C，2023年四季度風險綜合評級為 C。連續(xù)兩個季度評級為C，未能達到連續(xù)四個季度風險綜合評級為B類及以上的條件。

　　8月26日，渤海財險發(fā)布公告稱，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營相關監(jiān)管規(guī)定，公司已暫停開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。對于已生效的保險合同，該公司表示將正常履行合同約定的保險責任，并做好后續(xù)服務。

　　打擊保險營銷亂象

　　中國社會科學院金融研究所、中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心發(fā)布的《2023年互聯(lián)網(wǎng)保險理賠創(chuàng)新服務研究報告》預測，2025 年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入規(guī)模將超過9000億元；2030年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入規(guī)模將超過2.85萬億元。

　　當前，互聯(lián)網(wǎng)保險魚龍混雜，“機構持牌、人員持證”的保險銷售底線，也因部分自媒體的擾亂而變得越來越模糊。

　　記者調(diào)查了解到，部分自媒體及其賬號存在打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的情況，最為典型的業(yè)務模式是，以提供技術服務、咨詢服務等服務的名義，實際上未提供任何真實的服務，卻能收取相當于傭金/手續(xù)費的服務費（與保費銷售收入或保單銷售數(shù)量掛鉤的服務費）。比如，一些自媒體大V利用流量和場景優(yōu)勢，發(fā)布病床上的貧困弱勢群體、編造賤賣資產(chǎn)還債等悲慘故事文章，并在文章中嵌入保險產(chǎn)品誘導粉絲及網(wǎng)友購買。

　　對于上述情況，《提示函》明確規(guī)定，非保險機構提供保險產(chǎn)品引流、商業(yè)宣傳推廣等互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳服務，應當嚴格遵守《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》第二十三條規(guī)定，不得從事互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售、咨詢、保費試算、報價比價等商業(yè)行為。為保險消費者購買保險產(chǎn)品提供網(wǎng)絡轉(zhuǎn)接渠道的，跳轉(zhuǎn)的投保頁面應屬于保險機構的自營網(wǎng)絡平臺。非保險機構不得以技術服務費、營銷宣傳費等名義，違規(guī)獲取互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售手續(xù)費或傭金。

　　需要注意的是，當前市場也充斥著“短期投機者”，無保險銷售資質(zhì)的機構或個人“掛靠”，可能會誤導消費者并損害其權益。

　　業(yè)內(nèi)人士分析表示，保險作為一種長期持有的金融產(chǎn)品，一旦通過“掛靠”，就可能繞開監(jiān)管要求，從而給保險消費者帶來風險，影響市場秩序。

　　今年5月，東方大地（武漢）保險經(jīng)紀有限公司與無保險代理銷售資質(zhì)的機構發(fā)生保險經(jīng)紀業(yè)務往來、未按規(guī)定對保險經(jīng)紀人進行執(zhí)業(yè)登記等違法違規(guī)事實，監(jiān)管對其進行了警告并處罰。

　　近日，有多家媒體報道，深圳市云實互聯(lián)網(wǎng)信息科技有限公司的孟某，將資質(zhì)掛靠在保通保險代理有限公司（以下簡稱“保通保險代理”）廣州營業(yè)部銷售保險產(chǎn)品。

　　記者以消費者身份向保通保險代理辦公室相關負責人咨詢“掛靠”事宜。該人士表示：“‘掛靠’是不允許的，但是我們平臺的保險代理人在外面成立工作室、給團隊重新起名字，我們是管不了的?！?/p>

　　九頤數(shù)科董事長兼CEO高鳳安對記者表示，禁止無資質(zhì)人員通過“掛靠”方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，是保障消費者權益、維護市場秩序的重要舉措。這一措施能有效遏制非法銷售行為，提升互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的透明度與專業(yè)性。消費者將更有可能獲得來自正規(guī)、專業(yè)渠道的保險咨詢與服務，減少因誤導銷售而引發(fā)的糾紛。同時，對于合法經(jīng)營的保險機構而言，公平競爭的環(huán)境將得到進一步鞏固，有助于行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。

　　高鳳安進一步對記者表示，全面嚴打互聯(lián)網(wǎng)保險亂象，對保險行業(yè)具有深遠影響?！笆紫龋鼘@著提升行業(yè)的合規(guī)經(jīng)營水平，凈化市場環(huán)境，為消費者提供更加安全、可靠的保險服務。其次，這將促進保險機構之間的公平競爭，激勵企業(yè)加大創(chuàng)新力度，提升服務質(zhì)量與效率。此外，隨著監(jiān)管政策的不斷完善與落實，保險行業(yè)將逐漸構建起更加健康、可持續(xù)的發(fā)展模式，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供更加堅實的風險保障?！备啉P安表示。

　　值得一提的是，除了全面細化互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)則、強化合規(guī)性，監(jiān)管還指明了未來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的方向。

　　《通知》顯示，保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務，應堅持服務實體經(jīng)濟和人民群眾的本質(zhì)要求。支持財產(chǎn)保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，提升保險服務的便利性和可得性。對于依托特定場景提供相關保障的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務，財產(chǎn)保險公司應嚴格遵循保險產(chǎn)品監(jiān)管相關規(guī)定，科學評估特定場景風險狀況，公平、合理制訂保險條款和費率，不得違反保險原理開發(fā)保險產(chǎn)品。

　　《2023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》指出，對標保險成熟市場，我國保險業(yè)在產(chǎn)品體系、產(chǎn)品種類（如增加變額產(chǎn)品、長護險、失能險等）和產(chǎn)品形態(tài)（如增加健康險產(chǎn)品津貼類補償、增加更多細分服務供客戶自由選擇等）上，還有很大的豐富空間。