界面新聞記者 | 安震

界面新聞編輯 | 江怡曼

　　9月4日，民生銀行召開2024年中期業(yè)績發(fā)布會。多位高管就不良資產(chǎn)清收處置、零售信貸擴張壓力、對公存款等問題進行回應。

　　2024年上半年，民生銀行實現(xiàn)營業(yè)收入671.27億元，同比下降6.17%；實現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤224.74億元，同比下降5.48%。

　　歷史存量不良基本出清

　　民生銀行副行長黃紅日表示，2024年上半年不良資產(chǎn)處置規(guī)模有所減少，一方面是隨著2023年完成清收處置三年規(guī)劃目標，歷史存量不良資產(chǎn)基本出清，總體不良資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)下降；另一方面，當期不良生成率持續(xù)下降，使得具備處置條件的不良資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)下降。預計全年將延續(xù)清收處置規(guī)模同比下降的趨勢。

　　黃紅日坦言，今年上半年不良資產(chǎn)現(xiàn)金清收難度持續(xù)提升，同時不良資產(chǎn)市場交易活躍度降低，供需雙方價格博弈加劇，使得轉讓規(guī)模同比減少；從處置方式來看，貸款核銷處置規(guī)模同比增長較快。結合上述形勢，民生銀行及時調(diào)整了清收處置的結構策略，適當增加了核銷處置比例。下半年，將積極主動應對形勢變化，堅持現(xiàn)金優(yōu)先策略，適配清收處置手段，通過加大催清收和訴訟執(zhí)行力度、適時推動資產(chǎn)轉讓，提升清收處置質效。

　　零售信貸擴張遇到壓力

　　民生銀行副行長張俊潼認為，上半年同業(yè)及民生銀行零售貸款都遇到了一定的壓力，截至6月末，民生銀行零售貸款比上年末增長了1.60%，按揭貸款、信用卡規(guī)模有所下降。

　　按揭規(guī)模的下降受到市場多重因素影響，上半年民生銀行按揭投放同比下降9.22%，雖提前還款金額有所下降，但總量依然維持在較高水平，投放量小于還款量導致了按揭貸款余額的下跌。

　　雖然上半年整體按揭投放同比下降，但是民生銀行二手房按揭投放同比增幅達到了32.50%。二手房按揭非常依賴于銀行自身的服務質量、服務效率，相信在自身持續(xù)加強業(yè)務安全、提升管理服務下，下半年按揭業(yè)務整體將迎來較好的發(fā)展。事實上，6月份單月的按揭業(yè)務已經(jīng)出現(xiàn)投放量大于還款量，規(guī)模開始企穩(wěn)回升。

　　在信用卡方面，受到整體市場交易額下降的影響，民生銀行信用卡交易和貸款規(guī)模也出現(xiàn)一定下降，但是下降幅度均低于行業(yè)平均水平。近年來，民生銀行信用卡新發(fā)不良率一直保持較低水平。下半年，一是會繼續(xù)通過商超場景下的全行一體化獲客新模式，來推動一些重點項目。民生山姆聯(lián)名信用卡，上線一個月核卡數(shù)量已達106100張。二是打造綜合收單解決方案，夯實特惠生態(tài)體系，加強與第三方支付平臺合作。

　　另外，黃紅日在談到民生銀行個人貸款不良上升時解釋，6月末，本集團個人貸款不良額為296.31億元，比上年末增加27.76億元；不良率1.69%，比上年末上升0.17個百分點，不良率有所上升的趨勢與可比同業(yè)基本保持一致。主要原因有兩個方面：一是一部分小微企業(yè)和個人客戶的償債能力、還款意愿有所下降，新生成不良略有增加。二是清收處置市場活躍度承壓，對存量不良貸款清收處置產(chǎn)生一定影響。

　　下階段，將積極采取各項管理措施，保持個人貸款資產(chǎn)質量穩(wěn)定。一方面，要抓好第一還款來源，把好準入關口，強化產(chǎn)品設計、盡職調(diào)查、模型策略、監(jiān)測預警等全流程風險管理。另一方面，已啟動零售類業(yè)務數(shù)智化催清收體系建設項目，后續(xù)將持續(xù)通過模型驅動、大數(shù)據(jù)賦能提升催清收工作質效。

　　對公存款規(guī)模下降三大原因

　　民生銀行副行長石杰談到對公存款下降原因時表示，一是，今年為了提高負債質量、降低負債成本，主動發(fā)力調(diào)結構，逐筆壓降高價業(yè)務，在調(diào)整過程中出現(xiàn)階段性規(guī)模波動；二是，四五月以來，積極響應監(jiān)管的存款自律的要求，對新增業(yè)務全面回歸自律，對存量超自律業(yè)務基本實現(xiàn)出清；三是，在新的市場環(huán)境下客戶需求發(fā)生了很大變化，在回歸自律背景下存款向理財、同業(yè)存款等“搬家”趨勢明顯，例如：5月理財規(guī)模擴容明顯，同比增長8.4%；截至6月末，非銀同業(yè)存款較上年增長2.6萬億，而企業(yè)存款下降1.5萬億。

　　石杰表示，7月和8月民生銀行對公存款單月增長持續(xù)向好、環(huán)比改善，整個對公的負債成本也持續(xù)下降。下一步，一是加強對存款客戶的分層分類服務，真正去了解客戶的需求，在自律范圍內(nèi)提升對客綜合服務水平。圍繞客戶資金鏈、股權鏈、商業(yè)鏈、信息鏈，深入客戶進行一體化、綜合式服務。二是堅定不移抓結算、抓活期、抓供應鏈上客戶的綜合開發(fā)，持續(xù)發(fā)展基礎結算和活期場景，加快供應鏈業(yè)務的拓展，并圍繞鏈上場景強化鏈上客戶的綜合開發(fā)，提升存款留存率。三是加強推廣司庫與財資云等重點產(chǎn)品，一方面適當下沉司庫目標客戶，重點服務地方國企、戰(zhàn)略民企；另一方面對司庫進行改造，提升對中小客群的覆蓋度。對于負債，要保規(guī)模、調(diào)結構、降成本，把基礎工作做好、把客戶工作做好、把新興的結算場景用好，進一步夯實整個負債業(yè)務的基礎。