來源： 時(shí)代在線

　　作者：唐洛

　　距離人身險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)已不足10天，目前已有多家保險(xiǎn)中介及代理平臺，發(fā)出預(yù)定利率3.0%的產(chǎn)品下架倒計(jì)時(shí)通知。

　　此前，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》，明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率3%將成過去式：自2024年9月1日起，新備案的普通型和分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率上限將分批下調(diào)至2.5%和2.0%，萬能險(xiǎn)最低保證利率上限下調(diào)至1.5%，最低保證利率超過上限的萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售。

　　大波產(chǎn)品正在陸續(xù)停售

　　記者了解到，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺水滴保上，有至少16款產(chǎn)品將在8月31日前下架，其中包括“守護(hù)真愛”“藍(lán)護(hù)盾”“璀璨金生”“龍回首”等多個(gè)系列，涉及終身壽險(xiǎn)、年金、重疾險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種?！按蟾晃?.0”“龍?zhí)ь^3.0”“超級瑪麗11號”“達(dá)爾文9號”等產(chǎn)品也將停售。

　　所謂預(yù)定利率，指的是保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，根據(jù)公司對未來資金運(yùn)用收益率的預(yù)測而為保單假設(shè)的年收益率。通俗地說，是保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的回報(bào)率，主要參照銀行存款利率和預(yù)期投資收益率來設(shè)置。

　　面對預(yù)定利率的調(diào)整，保險(xiǎn)公司正在積極調(diào)整產(chǎn)品策略，做好產(chǎn)品開發(fā)切換、客戶服務(wù)等各項(xiàng)工作，以確保平穩(wěn)過渡。在未來1至2個(gè)月內(nèi)，包括重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)在內(nèi)的多種保險(xiǎn)產(chǎn)品將經(jīng)歷重要調(diào)整。

　　保障類產(chǎn)品保費(fèi)將面臨10%-20%上調(diào)

　　預(yù)定利率下調(diào)意味著產(chǎn)品保費(fèi)會上漲。根據(jù)東吳證券此前測算，當(dāng)預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到3.0%后，年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)和健康險(xiǎn)對應(yīng)毛保費(fèi)漲幅分別為18.7% 、20.2% 、3.5%、7.5%和17.1%，短期險(xiǎn)和保障功能更強(qiáng)的長期險(xiǎn)產(chǎn)品對于利率敏感度相對不高。

　　預(yù)定利率從3%降到2%，看似只差了一個(gè)1%，帶來的影響卻是十分明顯的，不僅影響了產(chǎn)品的價(jià)格，更直接關(guān)聯(lián)到消費(fèi)者的收益和保險(xiǎn)公司的負(fù)債成本。對于保障型產(chǎn)品，如重疾險(xiǎn)，同樣的保障額度下，保費(fèi)也可能上漲10%至30%。對于理財(cái)型保險(xiǎn)，同樣的保費(fèi)，未來領(lǐng)取的錢或者收益會少10%至30%。

　　多位券商分析師或保險(xiǎn)精算師指出，預(yù)定利率調(diào)整之后，重疾險(xiǎn)等保障類產(chǎn)品保費(fèi)可能面臨約10%-20%的漲幅。

　　以水滴保平臺此前熱銷的“守護(hù)真愛2號”重疾險(xiǎn)為例，假設(shè)一位20歲的男性用戶選擇購買20萬元的保額，并選擇20年的繳費(fèi)期限，在預(yù)定利率調(diào)整后，他所面臨的總保費(fèi)相較于調(diào)整前將上漲17.2%，高出17000元。

　　消費(fèi)者是否應(yīng)該抓住3%預(yù)定利率的最后機(jī)會？水滴保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，用戶在考慮投保時(shí)，首先應(yīng)依據(jù)個(gè)人的實(shí)際需求，如果近期用戶的確有投保意愿，在停售窗口期前購買更劃算，但同時(shí)也要綜合考慮家庭保障需求和經(jīng)濟(jì)收入情況。另有多位保險(xiǎn)從業(yè)人員提示，在客觀分析的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身需求來決定是否購買以及何時(shí)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。對于近期有需求的消費(fèi)者來說，早買確實(shí)比晚買更劃算。