來源：中國經營報

　　本報記者 郝亞娟 張榮旺 上海 北京報道

　　“剛辦了A銀行的儲蓄卡，就收到辦理A銀行貸款的推銷電話。”王杰（化名）告訴《中國經營報》記者。

　　貸款推銷電話變換著不同的號碼不斷“連環(huán)call”，讓人十分苦惱又無力抵抗。近日，多家銀行發(fā)布聲明，明確表示未與任何貸款中介合作，并提醒消費者警惕不法貸款中介的風險。

　　某銀行風控人士坦言：“銀行獲客很難，客戶審批額度也很難，貸款中介就兩頭吃。如果是公對公合作，金融機構會嚴格要求中介不得額外收取費用；如果是私對私，那就是客戶經理個人行為?！?/p>

　　分析人士指出，對于借款人而言，貸款中介加重個人貸款成本，甚至可能被不法中介欺騙導致資金財產損失，付費后根本無法獲得貸款；對于銀行而言，貸款中介“包裝”貸款材料為不合格的借款人通過審批貸款，會帶來資產損失的風險。

　　泛濫的貸款推銷電話為何屢禁不止？如何保護金融消費者權益？

　　“接不完”的貸款電銷電話

　　“您好，要辦貸款嗎？”陌生號碼的推銷電話配合著短信，貸款中介“無處不在”。

　　“尊敬的客戶您好，您在我行可以辦理一筆677000元額度，期限五年，如有需要請及時回復1辦理，查利率回復2，拒收請回復R?！?/p>

　　記者以借款人的身份聯(lián)系到一位貸款中介陳明（化名），他提供了兩種貸款方案：一種是三年期先息后本，需要向三家銀行申請辦理；另一種是等額本息，可以貸五年期。在設計好方案后，陳明告訴記者：“您可以填好表格給我，或者我?guī)еャy行指定窗口辦理?！?/p>

　　當談到產品收費以及公司是否正規(guī)，陳明說：“我們公司很多員工都是銀行出來的，特別了解銀行的產品，與銀行都有合作。收費是1.5個百分點，銀行放款后再收，這個您放心?！?/p>

　　一位國有銀行信貸經理告訴記者：“有的客戶經理會和中介合作，但是這么操作風險很大。貸款中介參與進來，材料的真實性降低，存在騙貸的風險，客戶經理作為第一手責任人，要承擔很大風險?！?/p>

　　“中介的服務收費是分層級的，只是幫你介紹更合適的產品，比如收1萬元；一條龍服務，帶你去業(yè)務部門辦理貸款，比如收2萬元；如果你資質不符合，中介幫你虛假包裝，可能就收8萬元?！鄙鲜鍪茉L某銀行風控人士指出，確實有銀行員工和中介聯(lián)系，如果中介只是幫忙介紹產品也就罷了，但中介還會幫忙包裝客戶，一些資質特別差的客戶，銀行放款了就容易形成壞賬。

　　一位不愿具名的行業(yè)人士告訴記者，貸款中介往往會通過各種方式獲取到有借款意愿的人的聯(lián)系方式來推銷，有人近期向金融機構在線下或線上咨詢過貸款事宜，有人在網(wǎng)上搜索過貸款信息，有人很久之前向金融機構或者貸款中介咨詢過貸款事宜，都可能接到貸款中介的推銷電話。

　　這位不愿具名的行業(yè)人士進一步指出：“貸款中介獲得個人聯(lián)系方式的途徑比較復雜，大多數(shù)金融機構都遵循貸款業(yè)務開展合規(guī)要求和保護客戶隱私信息的要求，但不排除極個別金融機構或機構中的某些個人出于業(yè)績或私利的原因與貸款中介的合作，此外貸款中介還可能從廣告投放渠道、其他中介（如房屋中介、汽車銷售渠道等非法獲得個人聯(lián)系方式），但嚴格來說在個人未書面授權將聯(lián)系方式提供第三方的情況下，貸款中介和相關方的這種行為都是違法的。”

　　在全聯(lián)并購公會信用管理委員會專家安光勇看來，部分電銷公司以銀行名義進行推廣，甚至冒充銀行工作人員推銷貸款產品，利用消費者對銀行的信任進行欺詐。此外，一些銀行可能會通過外包形式，將營銷活動委托給第三方電銷公司，盡管銀行本身并未直接參與非法操作，但這種外包管理的缺失也可能助長了電銷泛濫。因此，銀行在電銷泛濫中并非完全無責，尤其是在外包管理和品牌維護上。

　　上海經邑產業(yè)數(shù)智研究院副院長沈佳慶指出，對極其分散的個人及中小企業(yè)貸款業(yè)務而言，靠銀行自身有限的信貸經理隊伍，客觀上難以滿足業(yè)務發(fā)展的需要。出于自身利益角度，不少銀行對電銷公司利用自身名義開發(fā)客戶的行為保持一定程度的默許。尤其是部分業(yè)務壓力較大的股份制商業(yè)銀行、城商行，以及承擔較大業(yè)務指標的一線信貸經理，在實際經營中并不排斥與貸款中介合作以擴大客戶來源的渠道，甚至有的銀行還會主動提供信息、手續(xù)、審核等方面的便利。

　　多措并舉整治不法貸款中介

　　業(yè)內人士指出，不法貸款中介將對銀行、客戶和金融市場均帶來一定的負面影響。

　　“對銀行而言，不法貸款中介可能通過編造虛假信息等手段幫助不符合條件的借款人獲得貸款或者提高授信額度，明顯增加銀行的風險，虛假的貸款廣告宣傳也將嚴重影響銀行的聲譽和形象；對于客戶而言，不法貸款中介通常會承諾‘快速放款’‘低利率’‘免抵押’等優(yōu)惠條件，但實際操作中收取高額中介費用，增加貸款成本，甚至可能出現(xiàn)偽造貸款審批結果騙取相關費用的情況，客戶的個人信息也面臨泄露和濫用風險；對于金融市場而言，不法貸款中介將扭曲銀行信貸市場秩序，增加正?？蛻舻馁J款難度，降低經濟主體對金融體系的信任度，部分貸款面臨較高的信用風險或被違規(guī)使用，帶來相關金融風險?！敝袊y行（601988.SH）研究院銀行業(yè)與綜合經營團隊主管邵科在接受記者采訪時指出。上述不愿具名的行業(yè)人士也提到，首先，貸款中介往往是利用了信息不對稱優(yōu)勢，從銀行就可以獲得的貸款產品被包裝成為特殊渠道的產品，會被收取高昂的信息服務費或中介費（一次性收取不低于1%以上），實際貸款成本極高。其次，如貸款中介與金融機構中部分個人勾結為不合格的借款人通過審批貸款，會給金融機構帶來資產損失的風險；再次，借款人可能被不法中介欺騙導致資金財產損失，付費后根本無法獲得貸款；最后，還可能給借款人帶來法律風險，常見情況是中介說可以幫征信不合格的客戶修改征信或增信，唆使借款人偽造文件資料而違法犯罪。

　　值得注意的是，貸款中介還會衍生出一連串灰色產業(yè)鏈。沈佳慶告訴記者，隨著電銷行業(yè)亂象頻頻，技術也在不斷迭代，如“外呼系統(tǒng)+電銷機器人”號稱可通過技術規(guī)避通信運營商的監(jiān)管；“防封機器人”則打著“普卡秒變白名單、高頻不封號”的口號大肆宣傳；對名下沒有公司，卻想辦理經營貸的客戶，也有“購買空殼公司+變更法人”的一條龍服務。

　　那么，貸款中介為何屢禁不止？

　　前述不愿具名的行業(yè)人士分析，有兩方面原因：一方面是部分金融機構的業(yè)績壓力大但自身的營銷、獲客能力差，導致其選擇與中介合作開提升業(yè)績；另一方面，消費者缺乏必要的金融消費知識，存在信息不對稱的情況，容易被誤導、被欺騙，讓不法貸款中介有可乘之機。建議從合理制定金融機構考評指標（合理制定業(yè)績指標、強化合規(guī)要求）、強化日常檢查工作、多部門協(xié)同加上個人信息保護、金融監(jiān)管部門和金融機構強化對消費者的金融消費知識宣傳和教育多方面加以治理。

　　針對貸款中介亂象，建設銀行（601939.SH）、中國銀行、農業(yè)銀行（601288.SH）、浦發(fā)銀行（600000.SH）等多家銀行紛紛發(fā)布公開聲明，明確表示未與任何貸款中介合作，并提醒消費者警惕不法貸款中介的風險；國家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局發(fā)布《關于開展打擊整治不法貸款中介專項行動的通知》，對不法貸款中介的違法營銷行為進行嚴厲打擊。

　　對于金融消費者來說，邵科建議采取以下措施防范風險：第一，通過正規(guī)渠道申請辦理貸款業(yè)務，使用貸款中介服務時必須仔細核實其資質以及工商登記信息，謹慎選擇；第二，充分了解貸款合同的相關信息，包括貸款條件、綜合費用、還款要求以及相關服務條款等，避免被虛假宣傳誤導；第三，高度警惕不必要的轉賬要求，防止資金被騙，注意保護個人隱私信息。