來源：中國經(jīng)營報

　　本報記者 王柯瑾 北京報道

　　隨著“十一”黃金周的臨近，銀行業(yè)正積極備戰(zhàn)假日消費市場。

　　在中國人民銀行2024年下半年工作會議“把著力點更多轉(zhuǎn)向惠民生、促消費”的政策指引下，各大銀行紛紛調(diào)整策略，加大對消費領(lǐng)域的金融支持。

　　《中國經(jīng)營報》記者了解到，通過優(yōu)化信用卡服務、推出消費貸款優(yōu)惠政策以及加速數(shù)字人民幣的普及應用，銀行機構(gòu)力求以假日契機為消費者提供更加便捷、高效的金融供給，從而有效激活假日消費潛力，進一步提振國內(nèi)消費市場。

　　業(yè)內(nèi)分析認為，這一系列舉措不僅是針對“十一”黃金周的短期策略，更是銀行業(yè)構(gòu)建助力消費長期生態(tài)的重要一環(huán)。銀行業(yè)正通過不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式，加強與線上線下商戶的合作，打造涵蓋購物、餐飲、旅游等多個領(lǐng)域的消費生態(tài)體系，以滿足消費者日益多樣化的需求，持續(xù)激發(fā)市場活力。

　　花式手段+多場景覆蓋

　　記者從多家銀行了解到，為了搶抓“十一”出游季，信用卡花式營銷再現(xiàn)。

　　比如郵儲銀行（601658.SH）信用卡聯(lián)合攜程旅行、飛豬旅行、中免海南線下指定門店等推出國慶出游超值優(yōu)惠活動，持卡人使用郵儲銀行信用卡支付訂單，可獲得最高立減200元的優(yōu)惠。

　　工商銀行（601398.SH）針對假期出游持卡人，推出酒店、機票、火車票等訂單支付滿500立減50元的優(yōu)惠活動。

　　農(nóng)業(yè)銀行（601288.SH）則在積分上“做文章”吸引客戶。9月15日至10月7日，該行信用卡主卡持卡人累計消費滿1萬元，即有機會領(lǐng)取權(quán)益券，積分加倍，最高可額外獲贈20萬積分。

　　“十一”長假讓出境旅行時間更從容。建設銀行（601939.SH）龍卡Visa適時推出返現(xiàn)、拍卡、結(jié)算、出行、優(yōu)惠、護卡等一條龍活動。比如，消費結(jié)算時，刷龍卡Visa暢享MUSE卡，和收銀員說明使用當?shù)刎泿沤Y(jié)算交易幣種為中國建設銀行受理的國際貨幣，均直接兌換人民幣入賬，還可以免貨幣轉(zhuǎn)換費。

　　除出行外，“十一”長假也少不了購物。中國銀行（601988.SH）信用卡聯(lián)合微信支付、京東支付、抖音支付、美團支付、拼多多支付等，推出多種綁卡制度滿減活動，例如美團支付首綁至高減66元。

　　9月也是電子產(chǎn)品發(fā)布的高峰期，各大科技公司紛紛推出自己的新產(chǎn)品，這一趨勢已經(jīng)成為科技行業(yè)的慣例。比如，華為和蘋果公司在9月舉行了新品發(fā)布會，多款新品問世，不僅吸引了消費者的關(guān)注，也帶動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，形成了所謂的“消費電子月”。

　　各大銀行信用卡瞄準機會，推出相應活動。比如在工銀e生活App使用工商銀行信用卡購買Apple產(chǎn)品可享至高12期免息分期；使用農(nóng)業(yè)銀行信用卡在天貓Apple直營品牌旗艦店購買iphone16系列可享最長24期免息分期。

　　除信用卡之外，消費貸也成為眾多銀行力推的業(yè)務。記者觀察發(fā)現(xiàn)，9月24日前后，多家銀行消費貸年利率在3%左右，但會通過發(fā)放優(yōu)惠券的方式，在一定期限內(nèi)靈活調(diào)節(jié)消費貸產(chǎn)品的利率水平。

　　9月23日，記者登錄某股份行手機App，該行某款消費貸產(chǎn)品顯示年利率（單利）低至3.4%，額度為30萬元。該行北京分行某客戶經(jīng)理告訴記者，申請貸款時使用優(yōu)惠券，年利率可低至2.88%。

　　融360數(shù)字科技研究院高級分析師艾亞文分析認為：“當前信用卡十分注重多元化和細分市場，針對不同時點和消費群體，開發(fā)差異化產(chǎn)品或推出相應活動，持續(xù)滿足特定群體的個性化需求，不斷加強場景創(chuàng)新。”

　　近年來，數(shù)字人民幣應用場景不斷擴展。在中秋假期期間，多家銀行便開展了關(guān)于數(shù)字人民幣支付的豐富活動，例如使用數(shù)字人民幣享受階梯滿減優(yōu)惠，進一步激發(fā)公眾對數(shù)字貨幣支付的興趣和參與度。

　　中國銀行研究院研究員李一帆表示：“一方面，數(shù)字貨幣具有更高的安全性和便捷性，為廣大消費者在消費過程中提供一種新的貨幣選擇，從而為消費者帶來新的使用體驗。另一方面，區(qū)塊鏈和數(shù)字加密等技術(shù)在數(shù)字貨幣中的應用，有助于保護消費者的交易隱私和資產(chǎn)安全，提高消費者權(quán)益保護工作的質(zhì)效，從而長期營造更加穩(wěn)健有序的市場生態(tài)環(huán)境?！?/p>

　　艾亞文認為：“數(shù)字人民幣通過發(fā)放消費券的形式，直接刺激消費者的購買力，通過數(shù)字人民幣紅包發(fā)放的消費券，不僅增強了民眾的花費意愿，還促進了特定行業(yè)的消費復蘇，數(shù)字人民幣的使用簡化了支付流程，提高了支付效率從而提升整體消費體驗。數(shù)字人民幣的推廣對消費市場的影響是多維度的，涉及支付效率、市場波動、監(jiān)管環(huán)境、技術(shù)創(chuàng)新以及消費者行為等多個方面。不僅改變了支付方式，提高了交易效率，還促進了金融創(chuàng)新，增強了市場透明度，但同時也帶來了監(jiān)管挑戰(zhàn)和市場波動的風險。長遠來看，隨著技術(shù)的成熟和消費者習慣的適應，數(shù)字人民幣有望成為消費市場的重要組成部分。”

　　持續(xù)構(gòu)建消費生態(tài)

　　今年，隨著國家促消費政策的深入實施，各大銀行積極響應，持續(xù)構(gòu)建多元化、場景化的消費生態(tài)，進一步激發(fā)經(jīng)濟活力。

　　近日，上海銀行（601229.SH）啟動了“消費煥新季”系列活動，以線上支付、線下商圈、汽車、家電、文旅、適老六大重點消費領(lǐng)域為著力點，通過九項舉措助推消費提升。其中，推出假日主題活動，支持雙卡線上消費升級。聯(lián)合各大核心支付渠道及電商場景，結(jié)合即將到來的國慶、“雙十一”等線上消費大促時點，推出豐富的借記卡和信用卡首綁立減、支付滿減等活動，促進市民線上品質(zhì)消費。

　　持續(xù)構(gòu)建消費生態(tài)，場景拓展十分關(guān)鍵。李一帆表示：“當前，在消費場景嵌入和拓展方面，銀行在一定程度上面臨同業(yè)激烈競爭和較高科技能力要求的考驗。未來，銀行在穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎上，應充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，通過自建場景、與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作拓展場景等不同模式，進一步挖掘新場景展業(yè)，圍繞文化旅游、娛樂體育、健康服務、智能家居、綠色減碳、體育賽事、國貨‘潮品’以及低空飛行等細分場景，提供更貼合相關(guān)市場主體需求的金融產(chǎn)品和服務。同時，強化科技賦能，通過優(yōu)化指紋支付、刷臉支付等無接觸式支付方式提升客戶體驗，聚焦銀行卡受理、現(xiàn)金支付、外幣兌換、移動支付、賬戶服務等領(lǐng)域，提高對市場主體金融需求的響應、審批及辦理速度，最終通過拓展消費場景化、數(shù)字化服務，實現(xiàn)消費金融客戶和業(yè)務規(guī)模化增長?！?/p>

　　支持消費提升，對金融而言機遇與挑戰(zhàn)并存。艾亞文認為：“挑戰(zhàn)是多方面的。比如中小銀行普遍遭遇新客戶獲取的難題，以及現(xiàn)有客戶活躍度低、客戶黏性弱問題。銀行需要不斷優(yōu)化客戶體驗，增強客戶忠誠度，可能需要大量的資源投入和技術(shù)支持?！?/p>

　　在艾亞文看來，銀行應持續(xù)關(guān)注消費者行為的變化，靈活調(diào)整產(chǎn)品策略，確保創(chuàng)新產(chǎn)品能夠真正滿足市場需求，不僅要緊跟市場趨勢，還應注重長期戰(zhàn)略規(guī)劃，平衡風險與收益?！翱紤]到消費市場中服務消費的增長和大宗消費品以舊換新的趨勢，銀行可創(chuàng)新消費分期產(chǎn)品，提供靈活的信用額度和還款方式，促進消費升級。鑒于消費者對環(huán)保意識的增強，銀行可創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品；面對人口老齡化趨勢，銀行應開發(fā)更多健康管理和養(yǎng)老服務相關(guān)的金融產(chǎn)品等。”

　　“在金融場景生態(tài)建設中，銀行應處理好金融業(yè)務與非金融業(yè)務之間的風險隔離，確保符合監(jiān)管要求，保護好消費者權(quán)益、提升平衡審慎性與服務便利性。歸根到底，銀行需要加強內(nèi)部技術(shù)能力建設、深化與外部伙伴的合作，優(yōu)化客戶體驗設計和強化風險管理機制等，克服這些挑戰(zhàn)以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。”艾亞文表示。

　　展望未來，李一帆表示，銀行可以依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技賦能，在監(jiān)管合規(guī)前提下對接有關(guān)部門，圍繞征信機制建設持續(xù)進行探索，推動長尾客戶群體的征信白名單建設，逐步挖掘潛在客戶拓展空間，提高金融服務的可得性與便利度。同時，在發(fā)掘傳統(tǒng)消費業(yè)務增長點的基礎上，穩(wěn)妥發(fā)力數(shù)字消費、綠色消費、健康消費等新型消費，打造爆款消費貸款和信用卡產(chǎn)品，形成具有較大市場影響力和知名度的明星單品。此外，結(jié)合不同客戶差異化消費需求，開展針對性產(chǎn)品及服務推介，實現(xiàn)業(yè)務擴張和著力支持擴大消費的目標。