空懸兩月，東北首家民營(yíng)銀行吉林億聯(lián)銀行股份有限公司（下稱：億聯(lián)銀行）行長(zhǎng)一職落定。

　　‘界面新聞·子彈財(cái)經(jīng)’發(fā)現(xiàn)，9月30日億聯(lián)銀行官網(wǎng)披露，監(jiān)管核準(zhǔn)了蔣永軍億聯(lián)銀行行長(zhǎng)、董事的任職資格。隨著任職資格的獲批，蔣永軍成為億聯(lián)銀行第四任行長(zhǎng)。新任行長(zhǎng)走馬上任，需要面臨的老難題卻不少。

　　自2014年啟動(dòng)試點(diǎn)工作以來(lái)，民營(yíng)銀行已經(jīng)走過(guò)十年。10年間，全國(guó)范圍內(nèi)已有19家民營(yíng)銀行獲批設(shè)立。

　　在這其中，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行和億聯(lián)銀行4家是獲準(zhǔn)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展線上存、貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，分別依托騰訊、阿里、小米和美團(tuán)為股東背景。

　　跟傳統(tǒng)銀行比，互聯(lián)網(wǎng)銀行依托線上拓客，主要服務(wù)于小微企業(yè)和個(gè)人，主打小額信用貸，簡(jiǎn)單快捷。

　　在上述4家銀行中，億聯(lián)銀行的發(fā)展明顯落后于其他3家。

　　近期億聯(lián)銀行發(fā)布2024年中期報(bào)告顯示，其總資產(chǎn)不足500億元，較年初減少近30億元，與其他3家千億級(jí)的資產(chǎn)規(guī)模更是相差甚遠(yuǎn)。與此同時(shí)，該行營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)也出現(xiàn)下滑。

　　自2017年成立至今已有7年，億聯(lián)銀行能否突破眼下“成長(zhǎng)的困境”？

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　　七年四次“換帥”

　　平安老將蔣永軍正式履職

　　事實(shí)上，蔣永軍出任行長(zhǎng)一職，此前在業(yè)內(nèi)已有傳聞。

　　今年7月，億聯(lián)銀行發(fā)布公告稱，董事會(huì)審議通過(guò)王玉海因達(dá)到法定退休年齡辭去行長(zhǎng)職務(wù)和聘任新行長(zhǎng)的議案。在新任行長(zhǎng)任職資格獲批前，由常務(wù)副行長(zhǎng)、董事會(huì)秘書(shū)王心睿代為履職。

　　時(shí)隔兩月，‘界面新聞·子彈財(cái)經(jīng)’發(fā)現(xiàn)，9月30日億聯(lián)銀行官網(wǎng)發(fā)布公告稱，國(guó)家金融監(jiān)管局吉林監(jiān)管局核準(zhǔn)了蔣永軍吉林億聯(lián)銀行行長(zhǎng)、董事的任職資格。

　　蔣永軍是平安銀行老將。公開(kāi)報(bào)道顯示，蔣永軍曾就讀于中國(guó)科學(xué)技術(shù)大學(xué)及復(fù)旦大學(xué)，研究生學(xué)歷，畢業(yè)后入職平深圳發(fā)展銀行（現(xiàn)平安銀行），歷任該行信用卡中心黨委書(shū)記、紀(jì)委書(shū)記、副總裁等職務(wù)，擔(dān)任平安銀行信用卡中心副總裁已有十余年。

　　今年6月，就有市場(chǎng)消息稱蔣永軍將加盟億聯(lián)銀行，出任該行新一任行長(zhǎng)。彼時(shí)，蔣永軍對(duì)媒體回應(yīng)表示，有關(guān)傳聞系市場(chǎng)猜測(cè)，自己尚未加盟億聯(lián)銀行。

　　需要注意的是，億聯(lián)銀行成立短短7年時(shí)間，已四次“換帥”。

　　億聯(lián)銀行首任行長(zhǎng)為光大銀行原信用卡中心總經(jīng)理戴兵，于2018年4月因個(gè)人原因辭任任期不足一年。

　　2018年5月，哈爾濱銀行原行長(zhǎng)張其廣接任億聯(lián)銀行行長(zhǎng)一職，2021年8月因個(gè)人身體原因辭職。

　　第三任行長(zhǎng)王玉海，為美國(guó)南加利福尼亞大學(xué)博士，曾在美國(guó)運(yùn)通公司有10年風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)；在廣發(fā)銀行工作7年，歷任信用卡中心首席風(fēng)險(xiǎn)官、總行零售銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官兼零售風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理（行長(zhǎng)助理級(jí)）等職。

　　2017年，王玉海先后任萬(wàn)達(dá)普惠網(wǎng)絡(luò)信貸有限公司CEO，睿智合創(chuàng)（北京）科技有限公司董事、執(zhí)行副總裁等職務(wù)。2021年8月27日，億聯(lián)銀行聘任王玉海為該行行長(zhǎng)。

　　如今隨著任職資格的獲批，蔣永軍成為億聯(lián)銀行第四任行長(zhǎng)。

　　對(duì)于銀行而言，重要高管的更迭影響一家銀行未來(lái)的管理格局，通常會(huì)帶來(lái)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)差異化的更新。

　　但戰(zhàn)略實(shí)施需要持續(xù)的經(jīng)營(yíng)推動(dòng)，因而短時(shí)間內(nèi)頻繁的高管變動(dòng)也可能造成戰(zhàn)略的改變，為銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)較大的不確定性。

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　　營(yíng)收凈利雙降，

　　總資產(chǎn)半年縮水30億

　　高層人事變動(dòng)背后，是億聯(lián)銀行業(yè)績(jī)的滑坡。

　　近期該行發(fā)布的2024年中報(bào)報(bào)顯示，該行營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)雙雙下滑。

　　今年上半年，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入6.05億元，同比下滑4.87%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.18億元，同比下滑69.49%。

　　具體看營(yíng)業(yè)收入構(gòu)成，利息凈收入為億聯(lián)銀行的營(yíng)業(yè)收入支柱。但2024年上半年，該行利息凈收5.13億元，同比下滑12.92%。非息凈收入中，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入-0.70億元，同比滑77.4%。

　　投資收益為上半年?duì)I業(yè)收入中唯一的亮點(diǎn)，截止2024年6月末實(shí)現(xiàn)1.02億元，同比增長(zhǎng)78.95%。

　　營(yíng)業(yè)支出方面，該行信用減值損失上升至4.10億元，同比增長(zhǎng)18.56%。該項(xiàng)支出的增長(zhǎng)也拖累了凈利潤(rùn)表現(xiàn)。

　　營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)下滑的同時(shí)，該行的資產(chǎn)規(guī)模也出現(xiàn)縮水。

　　截至2024年6月末，億聯(lián)銀行資產(chǎn)總額為487.87億元，較年初減少29.88億元。在2024年一季度末，億聯(lián)銀行資產(chǎn)總額為514.79億元，這就意味著，僅二季度億聯(lián)銀行資產(chǎn)總額下降26.92億元。

　　通常而言，民營(yíng)銀行的發(fā)展在很大程度上依靠其高存款利率。但在當(dāng)下，存款利率下調(diào)、放貸艱難成為行業(yè)普遍痛點(diǎn)。

　　截至2024年6月末，億聯(lián)銀行在貸余額305.53億元，較年初減少30.49億元，環(huán)比下滑9.07%；存款余額294.66億元，環(huán)比下降9.52%。

　　在貸余額中，該行的個(gè)人貸款以及企業(yè)貸款均有下降。2024年6月末，該行個(gè)人貸款余額為289.98億元，減少26.39億元；企業(yè)貸款為10.91億元，減少4.69億元。

　　資產(chǎn)質(zhì)量方面，億聯(lián)銀行不良指標(biāo)一升一降。

　　截至2024年6月底，億聯(lián)銀行不良率1.73%，較去年末的1.61%上升0.12個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款余額5.28億元，較去年末下降0.15億元。

　　根據(jù)貸款五級(jí)分類，商業(yè)銀行按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三種為不良貸款。中報(bào)顯示，2024億聯(lián)銀行正常類貸款減少32.07億元，三類不良貸款中，僅可疑類貸款有所下降，其余兩類貸款金額均上升。

　　資本充足率方面，2024年6月末，億聯(lián)銀行資本充足率為13.71%、核心一級(jí)資本充足率12.58%、一級(jí)資本充足率12.58%，三項(xiàng)指標(biāo)較去年末均有所增加。撥備覆蓋率為169.21%，僅剛剛滿足150%的監(jiān)管紅線。

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　　億聯(lián)銀行“失去的三年”

　　億聯(lián)銀行是東北首家獲批開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行。

　　公開(kāi)資料顯示，億聯(lián)銀行成立于2017年5月，由中發(fā)金控、吉林三快科技、華陽(yáng)集團(tuán)、鳴鑫商務(wù)、博易博科貿(mào)、思邁特投資、吉林市伊利房地產(chǎn)等7家民營(yíng)企業(yè)在長(zhǎng)春發(fā)起成立，注冊(cè)資本金30億元。

　　中發(fā)金控、吉林三快科技分別持股30%、28.5%。而吉林三快科技正是頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)美團(tuán)旗下公司。

　　因而億聯(lián)銀行也是繼網(wǎng)商銀行、深圳前海微眾銀行、四川新網(wǎng)銀行后的全國(guó)第四家獲準(zhǔn)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展線上存、貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。雖然都是互聯(lián)網(wǎng)出身，億聯(lián)銀行的發(fā)展卻明顯滯后其他三家。

　　資產(chǎn)規(guī)模方面，截止2024年上半年，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額達(dá)到了4847.32億元，新網(wǎng)銀行總資產(chǎn)突破千億元達(dá)1049.19億元。而微眾銀行的資產(chǎn)總額在2023年率先站上5000億大關(guān)，穩(wěn)坐民營(yíng)銀行“頭把交椅”。

　　相比之下，億聯(lián)銀行總資產(chǎn)規(guī)模尚不足500億元，被遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在后面。

　　由于受資本金、物理網(wǎng)點(diǎn)、人員、品牌影響力等方面限制，較傳統(tǒng)銀行，在客戶數(shù)量、資源儲(chǔ)備、數(shù)據(jù)分析等諸多方面有著天然劣勢(shì)。因此，差異化、特色化經(jīng)營(yíng)是民營(yíng)銀行的必然選擇。

　　成立初期，億聯(lián)銀行將產(chǎn)品就定位為依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的小微及普惠金融服務(wù)。通過(guò)與美團(tuán)、京東、度小滿等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，推廣其“億聯(lián)易貸”在線消費(fèi)貸款服務(wù)，該服務(wù)屬個(gè)人貸款業(yè)務(wù)范疇。

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的迅猛增長(zhǎng)也帶動(dòng)了億聯(lián)銀行貸款總額的增長(zhǎng)。

　　歷年數(shù)據(jù)顯示，2018年億聯(lián)銀行的貸款總額僅為51.90億元，2019年貸款總額突破200億元大關(guān)，高達(dá)202.5億元。2020年更是飆升至324.65億元。

　　這三年，億聯(lián)銀行營(yíng)業(yè)收入也大幅增長(zhǎng)，2018年至2020年分別為1.63億元、9.56億元、15.67億元。

　　不過(guò)，對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的過(guò)度依賴，為后續(xù)的發(fā)展遲緩埋下隱患。

　　2020年下半年互聯(lián)網(wǎng)存款面臨強(qiáng)監(jiān)管，億聯(lián)銀行應(yīng)監(jiān)管要求下架全部第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品。億聯(lián)銀行2020年三季報(bào)曾披露，存款合作平臺(tái)達(dá)13家。

　　一系列調(diào)整后，億聯(lián)銀行個(gè)人貸款規(guī)模開(kāi)始逐漸下滑，2021年該行個(gè)人貸款總額高到348.22億元，到2023年下降至316.37億元。

　　需要注意的是，該行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)占比長(zhǎng)期在90%以上，因此個(gè)人貸款規(guī)模的壓降也導(dǎo)致貸款總額的下降。

　　2021年，億聯(lián)銀行貸款總額達(dá)最高點(diǎn)374.48億元，此后便開(kāi)始下滑，2022年和2023年分別為374.59億元、336.02億元。

　　與之相對(duì)應(yīng)，億聯(lián)銀行營(yíng)業(yè)收入連續(xù)三年下跌。2021至2023年億聯(lián)銀行的營(yíng)業(yè)收入分別為14.33億元、10.83億元和10.65億元。

　　凈利潤(rùn)方面，2021年億聯(lián)銀行凈利潤(rùn)斷崖式下跌，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.52億元，較2020年的2.2億元大幅下降76.54%。2022年、2023年分別為0.96億元、1.4億元。

　　業(yè)績(jī)下滑之外，億聯(lián)銀行在合規(guī)層面的問(wèn)題也需警惕。

　　今年3月，億聯(lián)銀行收到央行大額罰單。因違反防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)規(guī)定，未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)以及未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告，億聯(lián)銀行被罰款758.34萬(wàn)元。

　　時(shí)任吉林億聯(lián)銀行財(cái)富創(chuàng)新部專家對(duì)上述三項(xiàng)違法行為均負(fù)有責(zé)任，被罰25.53萬(wàn)元。

　　此外，據(jù)億聯(lián)銀行官網(wǎng)披露，2023年度該行受理消費(fèi)者咨詢、建議和投訴等類型工單共計(jì)51186件，較上年增長(zhǎng)69%。

　　其中：監(jiān)管投訴2538件，其中銀保監(jiān)局轉(zhuǎn)辦投訴2498件，較上年增長(zhǎng)88%。人民銀行轉(zhuǎn)辦投訴40件，較上年下降26%。全量投訴客戶主要以80、90后居多，涉及業(yè)務(wù)類別主要為貸款業(yè)務(wù)中的催收問(wèn)題、協(xié)商還款、質(zhì)疑息費(fèi)等。

　　綜合看來(lái)，對(duì)于新任行長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，如何提升億聯(lián)銀行業(yè)績(jī)是當(dāng)務(wù)之急，風(fēng)險(xiǎn)控制及合規(guī)管理等面臨新的挑戰(zhàn)也不容忽視。

　　這位平安老將如何帶領(lǐng)億聯(lián)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)？?jī)|聯(lián)銀行能否走出成長(zhǎng)困境？‘界面新聞·子彈財(cái)經(jīng)’將持續(xù)關(guān)注。

　　*文中題圖來(lái)自：攝圖網(wǎng)，基于VRF協(xié)議。