來源：金融時報

　　自9月24日金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（以下簡稱《通知》）以來，安徽、重慶、廈門等多地金融監(jiān)管局迅速部署，推動無還本續(xù)貸政策落地見效。

　　在政策引導(dǎo)下，多地銀行已經(jīng)展開行動。比如，重慶金融監(jiān)管局現(xiàn)場指導(dǎo)轄內(nèi)大型法人銀行機構(gòu)建立續(xù)貸綠色通道，提前1個月對接貸款到期客戶，對有續(xù)貸需求的前置調(diào)查和評審環(huán)節(jié)，提升續(xù)貸業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)效。截至2024年9月末，廈門金融監(jiān)管局轄內(nèi)銀行無還本續(xù)貸余額超過1100億元，已為60戶中型企業(yè)辦理無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，金額超20億元。

　　“無還本續(xù)貸政策”迎四大優(yōu)化

　　小微企業(yè)續(xù)貸政策要追溯到2014年。當(dāng)時為了解決小微企業(yè)倒貸，也就是借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款的問題，原中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（以下簡稱“36號文”），完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)。其中明確，對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動申請，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審。符合生產(chǎn)經(jīng)營正常、信用狀況良好等五項條件的，銀行業(yè)金融機構(gòu)審核合格后可以辦理續(xù)貸。

　　根據(jù)《通知》，“無還本續(xù)貸政策”迎來四大優(yōu)化：

　　一是將續(xù)貸對象由原來的部分小微企業(yè)擴展至所有小微企業(yè)。小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等均可以續(xù)期。

　　二是將續(xù)貸政策階段性擴大到中型企業(yè)，期限暫定三年。

　　三是對依法合規(guī)、持續(xù)經(jīng)營、信用良好，無欠息逃廢債等不良行為的企業(yè)，貸款辦理續(xù)期時，不因續(xù)貸單獨下調(diào)風(fēng)險分類。

　　四是要求銀行業(yè)金融機構(gòu)完善續(xù)貸盡職免責(zé)相關(guān)制度，優(yōu)化工作流程，充分調(diào)動基層工作人員的積極性和主動性，切實為信貸人員松綁減負(fù)。

　　“監(jiān)管政策的初衷是惠及更多中小微企業(yè)，推動金融支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。政策優(yōu)化在于幫助正常經(jīng)營企業(yè)的中小微企業(yè)渡過‘難關(guān)’。”安徽金融監(jiān)管局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人對《金融時報》記者表示，續(xù)貸政策優(yōu)化調(diào)整后，有助于減少到期貸款不必要的“過橋搭接”，降低企業(yè)財務(wù)成本支出，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。

　　政策引導(dǎo)下多地銀行已展開行動

　　據(jù)了解，為推動無還本續(xù)貸政策落地見效，近期安徽金融監(jiān)管局專門印發(fā)通知進(jìn)行部署安排。安徽轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)正抓緊修訂續(xù)貸業(yè)務(wù)管理制度、配套文件、操作流程、準(zhǔn)入和授信標(biāo)準(zhǔn)，提升融資服務(wù)水平。同時，建立續(xù)貸溝通機制，在貸款到期前至少提前1個月與企業(yè)溝通續(xù)貸事宜，實現(xiàn)“應(yīng)續(xù)盡續(xù)”，穩(wěn)定融資預(yù)期。各級監(jiān)管部門將結(jié)合小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，建立續(xù)貸政策落實專項監(jiān)測分析和定期通報機制，推動形成更多實物工作量。

　　《金融時報》記者從重慶金融監(jiān)管局了解到，該局已第一時間向轄內(nèi)銀行傳達(dá)政策精神，引導(dǎo)銀行機構(gòu)深入、準(zhǔn)確把握政策細(xì)則，推動政策全面有效落地。督促銀行機構(gòu)盡快出臺無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程細(xì)則，明晰準(zhǔn)入和審查標(biāo)準(zhǔn)，強化風(fēng)險監(jiān)測和管理，完善盡職免責(zé)辦法，推動續(xù)貸業(yè)務(wù)合規(guī)、高效開展。另外，該局現(xiàn)場指導(dǎo)轄內(nèi)大型法人銀行機構(gòu)建立續(xù)貸綠色通道，提前1個月對接貸款到期客戶，對有續(xù)貸需求的前置調(diào)查和評審環(huán)節(jié)，提升續(xù)貸業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)效。

　　廈門金融監(jiān)管局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人告訴《金融時報》記者，該局及時印發(fā)文件要求銀行進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)續(xù)貸工作，結(jié)合轄區(qū)實際提出加強政策學(xué)習(xí)、優(yōu)化續(xù)貸產(chǎn)品、科學(xué)準(zhǔn)確分類、完善盡職免責(zé)四項工作要求，督促銀行做好政策宣傳、系統(tǒng)改造、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等相關(guān)工作，確保政策落地落實。推動銀行簡化續(xù)貸辦理流程，逐步提高續(xù)貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)貸款中的比重，助力企業(yè)融資無縫周轉(zhuǎn)。

　　據(jù)介紹，截至2024年9月末，廈門金融監(jiān)管局轄內(nèi)銀行無還本續(xù)貸余額超過1100億元，小微企業(yè)無還本續(xù)貸余額占比達(dá)到98%，小微企業(yè)無還本續(xù)貸余額占小微企業(yè)貸款的比重超過16%。轄內(nèi)銀行已為60戶中型企業(yè)辦理無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，金額超20億元。同時，做好無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)與廈門市應(yīng)急還貸政策的有效銜接和相互補充。截至2024年9月末，廈門市應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金已累計為超過1200家企業(yè)提供資金周轉(zhuǎn)服務(wù)，放款500余億元，為企業(yè)節(jié)省過橋資金成本超2億元。該資金作為無還本續(xù)貸政策的有力補充，受惠面覆蓋大中小微各類企業(yè)。

　　此外，浙江金融監(jiān)管局發(fā)布通知，要求及時摸排中小微企業(yè)續(xù)貸需求，支持符合條件貸款“應(yīng)續(xù)盡續(xù)”。其中提到，針對當(dāng)前房產(chǎn)抵押物估值下降導(dǎo)致貸款到期授信額度壓縮的問題，鼓勵通過部分額度以信用方式續(xù)貸、引入政府性融資擔(dān)保等手段，予以穩(wěn)妥承接，保障企業(yè)融資穩(wěn)定。

　　需要強調(diào)的是，進(jìn)一步提高中小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的可得性和便利性，并不意味著放松風(fēng)險管理。多地金融監(jiān)管局亦強調(diào)，要切實加強續(xù)貸風(fēng)險管理。比如，浙江金融監(jiān)管局強調(diào)，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要守牢風(fēng)險底線，根據(jù)借款人償債能力等因素開展續(xù)期貸款風(fēng)險分類，真實反映金融資產(chǎn)質(zhì)量，建立道德風(fēng)險防范機制，防止通過無還本續(xù)貸掩蓋不良貸款，防止對存在嚴(yán)重不良記錄、違約問題、資不抵債等情況中小微企業(yè)盲目續(xù)貸。重慶金融監(jiān)管局也提到，開發(fā)續(xù)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理模型，將續(xù)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測納入日常風(fēng)險排查工作，第一時間向銀行下發(fā)風(fēng)險預(yù)警信號。同時，建立風(fēng)險預(yù)警反饋機制，定期對比分析續(xù)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險水平時序變化，確保風(fēng)險可控。