11月4日，有消息稱香港金管局?jǐn)M要求銀行需為無(wú)抵押消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供至少7日冷靜期。在冷靜期內(nèi)，客戶可全額歸還貸款給銀行，不須繳付任何手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。金管局暫定明年6月底落實(shí)該計(jì)劃。

　　就此，金管局發(fā)言人向界面新聞?dòng)浾呋貞?yīng)稱，為推廣負(fù)責(zé)任借貸，以及減低銀行客戶沖動(dòng)和過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)，金管局認(rèn)為現(xiàn)在是適當(dāng)時(shí)候在香港零售銀行就無(wú)抵押消費(fèi)信貸產(chǎn)品向個(gè)人客戶提供冷靜期。

　　金管局發(fā)言人表示，早前就相關(guān)建議進(jìn)行業(yè)界咨詢。金管局會(huì)考慮收集到的意見(jiàn)，以敲定細(xì)節(jié)，并盡快落實(shí)安排。

　　擬推個(gè)人貸款冷靜期

　　據(jù)媒體報(bào)道，香港金管局經(jīng)咨詢銀行業(yè)界后，早前向銀行發(fā)出一份雛形指引，零售銀行應(yīng)向個(gè)人客戶就所有無(wú)抵押消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供冷靜期，如私人貸款、稅務(wù)貸款和信用卡套現(xiàn)分期貸款。冷靜期內(nèi)，客戶可全額歸還貸款予銀行，而毋須繳付任何手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用；同時(shí)為免銀行變相收費(fèi)，客戶期內(nèi)應(yīng)付利息不應(yīng)高于未清還貸款所付利息。

　　香港目前私人貸款主要分為分期貸款和循環(huán)貸款兩種。針對(duì)循環(huán)貸款，借款人可按需要隨時(shí)提取全部或部分貸款，及償還全部或部分欠款。

　　香港某銀行客服向界面新聞?dòng)浾弑硎荆瑢?duì)于該行推出的循環(huán)借貸產(chǎn)品，銀行不會(huì)收取提早還款費(fèi)用?！耙?yàn)檠h(huán)產(chǎn)品沒(méi)有固定的還款期，所以提早還款費(fèi)用是不適用的。”

　　針對(duì)個(gè)人借貸分期產(chǎn)品，提前還款一般會(huì)收取特定手續(xù)費(fèi)。如恒生銀行私人分期貸款產(chǎn)品中，若提前還款需繳納本金結(jié)欠的2%的手續(xù)費(fèi)，最低為300港元；匯豐銀行的信用卡“現(xiàn)金套現(xiàn)”分期產(chǎn)品中，若選擇提前還款，也需要繳付本金結(jié)欠之2%的提前還款費(fèi)用。

　　中歐國(guó)際工商學(xué)院金融學(xué)與會(huì)計(jì)學(xué)教授和鵬瑞金融學(xué)教席教授芮萌向界面新聞?dòng)浾弑硎?，香港特區(qū)政府推出借貸冷靜期，其實(shí)與保險(xiǎn)冷靜期等作用類似。

　　根據(jù)香港保監(jiān)局的介紹，對(duì)于人壽保險(xiǎn)保單而言，冷靜期是指保單持有人可于21個(gè)工作日的期間取消保單并獲退還保費(fèi)。

　　在芮萌看來(lái)，冷靜期的出臺(tái)一方面將有助于促進(jìn)負(fù)責(zé)任借貸，減少個(gè)人因沖動(dòng)借貸而陷入債務(wù)困境的可能，降低過(guò)度負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，由于借貸產(chǎn)品利率水平存在差異，冷靜期也可以讓消費(fèi)者有時(shí)間尋找更多的借貸意見(jiàn)或方案。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，香港金管局都在推廣負(fù)責(zé)任信貸，強(qiáng)調(diào)在作出借貸決定前，必須清楚了解自己的財(cái)政狀況、日常開支及實(shí)際貸款需要，評(píng)估自己的還款能力，避免過(guò)度借貸。

　　部分香港銀行已有“冷靜期”產(chǎn)品

　　界面新聞?dòng)浾吡私獾?，香港部分銀行已推出類似的“冷靜期”產(chǎn)品。

　　如渣打分期貸款提供7天私人貸款冷靜期，免息、免提早償還貸款手續(xù)費(fèi)；匯豐某款私人貸款分期產(chǎn)品也提供有“30天服務(wù)承諾”，若于銀行放款后30天內(nèi)提前還款，客戶可獲豁免本金結(jié)欠的2%提前還款收費(fèi)，但須繳付貸款下未清還的本金及銀行放款至銀行收到提早償還貸款申請(qǐng)表期間按日計(jì)算的利息。

　　香港虛擬銀行ZA Bank（眾安銀行）的私人貸款產(chǎn)品也設(shè)有七天冷靜期，用戶于期內(nèi)提早清還款項(xiàng)可獲豁免提早償還貸款手續(xù)費(fèi)。

　　值得一提的是，若在借貸較長(zhǎng)時(shí)間后選擇提前還款，借貸人應(yīng)充分考慮手續(xù)費(fèi)與利息的比較。

　　匯豐銀行提及，公司使用“直線法”或“78法則”去計(jì)算利息和本金在每月還款額中占的比例。即使每個(gè)月還款的金額相同，一般來(lái)說(shuō)前期還款的利息部分占比較多，本金部分相對(duì)占比較少。

　　該行表示，當(dāng)客戶已按期償還了一段時(shí)間，未償還的利息金額可能已經(jīng)很小。如果選擇在這個(gè)時(shí)候提前還款，便可能得不償失，因?yàn)榫退愎?jié)省了未償還的利息，也可能不足以彌補(bǔ)提前還款的相關(guān)手續(xù)費(fèi)。