來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)

　　存款利率不斷下調(diào)的背景下，買入中長(zhǎng)期存款成為不少儲(chǔ)戶“鎖定”高存款利率的普遍操作。不過(guò)近期，安徽新安銀行因要調(diào)降兩款“存量”存款產(chǎn)品的利率，惹來(lái)了不少爭(zhēng)議。

　　10月份以來(lái)，陸續(xù)有買入了新安銀行“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”（下稱“心安存”和“心安存2期”）兩款存款產(chǎn)品的儲(chǔ)戶收到短信，被告知自下一續(xù)存周期起，新安銀行擬將“兩款產(chǎn)品的年化收益率下調(diào)100BP（基點(diǎn)）”。這令儲(chǔ)戶們難以接受，在他們看來(lái)，上述兩款產(chǎn)品是五年期定存產(chǎn)品，而非銀行所說(shuō)的一年期滾動(dòng)定存產(chǎn)品，因此存續(xù)期內(nèi)銀行無(wú)權(quán)下調(diào)利息。

　　對(duì)存款產(chǎn)品期限的定義是雙方最大的爭(zhēng)議點(diǎn)，產(chǎn)品描述的模糊不清則是爭(zhēng)議產(chǎn)生的關(guān)鍵原因。一般來(lái)講，上述兩產(chǎn)品名稱中的360天似乎就代表著產(chǎn)品期限，但產(chǎn)品后綴卻同其他五年期定期存款一樣，寫著[Y05]。此外，產(chǎn)品介紹上雖然寫著“按期付息”“最長(zhǎng)持有期5年”，未明確說(shuō)是定期5年，但儲(chǔ)戶在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，頁(yè)面卻將“到期日期”自動(dòng)生成了5年后。

　　更令儲(chǔ)戶們不解的是，自爭(zhēng)議發(fā)生以來(lái)，在未告知儲(chǔ)戶的情況下，銀行悄悄調(diào)整了多處產(chǎn)品頁(yè)面的相關(guān)表述，包括將“到期日期”變更為“到期時(shí)間”；將“到期支取利率”變更為“本期派息利率”，增加了“每期利率按存入或結(jié)轉(zhuǎn)當(dāng)日相應(yīng)的存款利率計(jì)付利息”的表述等。

　　近日，《華夏時(shí)報(bào)》記者就相關(guān)爭(zhēng)議采訪了新安銀行，但截至發(fā)稿，未獲銀行官方回應(yīng)。

　　存期為何有爭(zhēng)議

　　“我是2021年11月19日買入的心安存2期，產(chǎn)品頁(yè)面自動(dòng)生成的到期日期就是5年后的2026年11月19日。”儲(chǔ)戶張先生向《華夏時(shí)報(bào)》記者展示了他購(gòu)買的產(chǎn)品截圖，頁(yè)面顯示，該產(chǎn)品到期支取利率為4.80%，提前支取收益率為0.35%。

　　據(jù)了解，心安存及心安存2期是新安銀行2021年推出的兩款存款產(chǎn)品，均為1000元起存，滿期利率分別為4.80%、4.60%。同期，新安銀行還上架了“薪定存5年”“薪定存3年”兩款存款產(chǎn)品，均為50元起存，滿期利率分別為4.80%、4.70%。

　　根據(jù)儲(chǔ)戶們理解，兩類產(chǎn)品的存期相同，利率相同，主要差別在于心安存系列為按1年為周期付息，提前支取已派發(fā)利息不倒扣，資金使用更為靈活，而薪定存系列為滿期還本付息。

　　“銀行這樣操作不厚道。心安存系列產(chǎn)品后綴寫著[Y05]，和我買的新安銀行‘薪定存’5年期定存產(chǎn)品的后綴和表述方式是一致的，且兩種產(chǎn)品的利率相同，所以我們當(dāng)時(shí)認(rèn)為這就是5年期定期存款產(chǎn)品。”張先生提供的產(chǎn)品頁(yè)面顯示，兩類產(chǎn)品描述相同，心安存系列也未有“滾存”等相關(guān)提示。

　　而銀行方面卻并不認(rèn)可儲(chǔ)戶們的說(shuō)辭。

　　《華夏時(shí)報(bào)》記者就儲(chǔ)戶們提供的資料向新安銀行求證，未獲官方答復(fù)。后續(xù)，記者以投資者的身份聯(lián)系了新安銀行工作人員，該行工作人員表示，利率擬調(diào)降的信息屬實(shí)，但心安存系列產(chǎn)品并非5年期定期存款，而是“最長(zhǎng)存續(xù)期為5年，以360天為一個(gè)周期付息”的一年期存款產(chǎn)品。

　　究竟是一年期滾存產(chǎn)品，還是五年期定存產(chǎn)品，關(guān)乎著新安銀行本次調(diào)降利率的合理性。記者咨詢了多家國(guó)有大行、股份行、農(nóng)商行了解到，一般情況下，銀行存款利息的調(diào)整僅針對(duì)新增的存款產(chǎn)品，存期內(nèi)的產(chǎn)品利率不受影響，調(diào)整都是從下一個(gè)周期開(kāi)始生效。有銀行工作人員直接向記者表示：“利率都在存單內(nèi)約定好了，不會(huì)發(fā)生調(diào)整存期內(nèi)存款產(chǎn)品利息的情況。”

　　那么，原始存單中是如何描述該產(chǎn)品的？《華夏時(shí)報(bào)》記者了解到，購(gòu)買了心安存系列產(chǎn)品的儲(chǔ)戶絕大多數(shù)是通過(guò)新安銀行小程序、App下單。然而，由于產(chǎn)品在2022年已下架，目前儲(chǔ)戶們無(wú)法查看所購(gòu)產(chǎn)品細(xì)節(jié)。

　　有股份制銀行工作人員告訴記者，在銀行存款不同于在銀行買理財(cái)，沒(méi)有相應(yīng)的存款合同，如果客戶在線下網(wǎng)點(diǎn)存款，會(huì)收到存單、存折等憑證，但如果客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行存款，則僅能在線上查看存單信息。

　　“有的銀行在手機(jī)銀行里可以看到存單詳情頁(yè)，也有很多情況是手機(jī)銀行僅顯示存款期限、存款利率、存款金額等信息。”該工作人員表示。

　　由此看來(lái)，當(dāng)初新安銀行對(duì)該產(chǎn)品的描述是確定產(chǎn)品屬性的關(guān)鍵因素。不過(guò)值得玩味的是，有儲(chǔ)戶注意到，銀行近期悄悄修改了產(chǎn)品頁(yè)面的部分產(chǎn)品描述。

　　銀行悄悄修改了表述

　　“我當(dāng)時(shí)每月都買入一筆這個(gè)產(chǎn)品，因?yàn)閾?dān)心風(fēng)險(xiǎn)，我購(gòu)買過(guò)程中每個(gè)環(huán)節(jié)都截圖留存了。”袁先生告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，通過(guò)和之前截圖的對(duì)比，他發(fā)現(xiàn)近期新安銀行修改了存款頁(yè)面的部分描述。

　　與此前產(chǎn)品描述相比，內(nèi)容的調(diào)整主要包括四部分。一是產(chǎn)品期限描述，將此前的“存入日期”“到期日期”改成了“存入時(shí)間”“到期時(shí)間”；二是對(duì)利率方面的描述，把“到期支取利率”改成了“本期派息利率（年化）”，將“下一次派息日期”改成了“本期派息日期”；三是增加了續(xù)存方面的描述，新增了“存續(xù)方式：不續(xù)存”的描述；四是增加了補(bǔ)充說(shuō)明，銀行在頁(yè)面下方增加了“按約定周期派息，每期利率按存入或結(jié)轉(zhuǎn)當(dāng)日相應(yīng)的存款利率計(jì)付利息”的表述。

　　為何會(huì)對(duì)頁(yè)面做如此修改？記者以投資者身份咨詢時(shí)，新安銀行工作人員的說(shuō)法是“頁(yè)面的更新優(yōu)化屬于正常的系統(tǒng)維護(hù)，相關(guān)標(biāo)注的增加也是為了對(duì)可能產(chǎn)生誤解的產(chǎn)品做補(bǔ)充備注”。

　　“頁(yè)面中的‘本期派息日期’就是指當(dāng)前周期結(jié)束的時(shí)間，當(dāng)前周期內(nèi)的存款利率不會(huì)變動(dòng)，下一個(gè)周期持倉(cāng)的利率以屆時(shí)持倉(cāng)明細(xì)顯示為準(zhǔn)?！毕嚓P(guān)工作人員表示。

　　康德智庫(kù)專家、上海市光明律師事務(wù)所付永生律師則向《華夏時(shí)報(bào)》記者分析，銀行在修改產(chǎn)品條款或描述時(shí)，應(yīng)提前通知用戶，并確保用戶充分理解修改內(nèi)容，這是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的原則。而新安銀行在用戶已有存單的基礎(chǔ)上，單方面修改產(chǎn)品頁(yè)面的相關(guān)表述，尤其是涉及存款期限、利率計(jì)算方式等關(guān)鍵信息，是不恰當(dāng)?shù)摹?/p>

　　“上述表述上的調(diào)整雖然細(xì)微，但涉及到了產(chǎn)品的核心特征，對(duì)產(chǎn)品定義有直接影響。”付永生進(jìn)一步分析稱，特別是將“到期支取利率”變更為“本期派息利率”，并增加“存續(xù)方式”為“不續(xù)存”等表述，使得產(chǎn)品屬性更傾向于是一年期滾存產(chǎn)品。

　　值得一提的是，雖然部分投資者10月份就已收到“擬調(diào)整”利息的短信，在11月初也陸續(xù)進(jìn)入了新的存款周期，但截至11月5日，尚未有投資者利率被下調(diào)。那么，新安銀行本次“擬調(diào)降”利率的動(dòng)作是否會(huì)落實(shí)？

　　“這兩只產(chǎn)品的存款利率是否調(diào)整、如何調(diào)整，無(wú)法給您明確答復(fù)，具體以下一個(gè)存款周期的持倉(cāng)明細(xì)為準(zhǔn)。”新安銀行工作人員對(duì)此表示，如果已進(jìn)入新的周期但頁(yè)面利率仍顯示4.60%、4.80%，意味著該周期的存款利率仍以此為準(zhǔn)，不會(huì)再調(diào)整，但下一周期的具體情況需要具體看待。

　　不過(guò)，若上述兩只產(chǎn)品為一年期定期存款產(chǎn)品，那么利率高達(dá)4.80%、4.60%的合理性也有待商榷。

　　異地高息攬儲(chǔ)問(wèn)題需關(guān)注

　　多位儲(chǔ)戶告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，在擬調(diào)降存款利息的事件發(fā)酵以來(lái)，有新安銀行工作人員解散了相關(guān)群聊。

　　“銀行工作人員會(huì)通過(guò)企業(yè)微信的群聊進(jìn)行產(chǎn)品推廣，所以儲(chǔ)戶來(lái)自全國(guó)多個(gè)地區(qū)。”相關(guān)儲(chǔ)戶表示。

　　由于部分地方法人銀行通過(guò)吸收異地存款實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張，偏離了服務(wù)本地的定位。2021年，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中提到，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。據(jù)了解，民營(yíng)銀行中只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家具備異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)，新安銀行并不具備該資質(zhì)。

　　新安銀行僅在安徽合肥地區(qū)設(shè)有1家銀行網(wǎng)點(diǎn)，卻吸收了大量的外地儲(chǔ)戶，這樣的異地?cái)垉?chǔ)是否得當(dāng)？

　　新安銀行并未就該問(wèn)題回復(fù)記者的采訪，但記者以投資者身份咨詢時(shí)，該行工作人員表示，當(dāng)前銀行已按照監(jiān)管要求限制異地投資者線上開(kāi)戶，此前已成功開(kāi)戶的用戶不受影響。

　　同時(shí)，《華夏時(shí)報(bào)》記者調(diào)查了解到，新安銀行2023年12月曾推出高息“特色存款”業(yè)務(wù)，安心存3個(gè)月年利率3.9%，6個(gè)月年利率4.0%，新開(kāi)戶客戶可獲得2%加息券，一次性存入5萬(wàn)元以上的存款，前40天存款利率可達(dá)到6%。

　　彼時(shí)，記者在北京實(shí)測(cè)新安銀行線上開(kāi)戶，非常順利。不過(guò)，開(kāi)戶后，新安銀行APP及小程序存款頁(yè)面僅顯示“通知存款”和“定期存款”，其中3年期、5年期定期存款利率最高，但也僅為3.05%。

　　然而，待相關(guān)工作人員把記者賬號(hào)加入“白名單”后，新安銀行小程序上便出現(xiàn)了“特色存款”欄目，其中安心存6個(gè)月利率4.0%，3個(gè)月3.90%，定期存款1年、2年、3年利率則分別達(dá)到了3.90%、4.00%、4.10%，遠(yuǎn)高于此前顯示的最高3.05%的存款利率。（應(yīng)受訪者要求，文中儲(chǔ)戶均為化名）