11月8日金融一線消息，上海市商務委等12部門印發(fā)《本市關(guān)于更好發(fā)揮消費信貸促進消費提質(zhì)升級作用的實施意見》。到2026年底，本市商務、文旅、體育、教育、民政等領(lǐng)域推出一批具有引領(lǐng)性的高品質(zhì)、多元化、融合性的消費新場景；商業(yè)銀行、消費金融公司、汽車金融公司等金融機構(gòu)充分發(fā)揮各自的競爭優(yōu)勢和差異化、專業(yè)化定位，結(jié)合創(chuàng)新消費場景需求，推出一批個性化、定制化的消費信貸產(chǎn)品，金融服務質(zhì)效有效提高，構(gòu)建成本適當、客群適合、服務適度的消費信貸供需體系，形成消費場景和消費信貸相互促進、相互融合的新態(tài)勢，消費信貸余額增速與社會消費品零售總額增速相適應，為經(jīng)濟發(fā)展注入新的動力。

　　以下為全文：

　　本市關(guān)于更好發(fā)揮消費信貸促進消費

　　提質(zhì)升級作用的實施意見

　　根據(jù)《國務院關(guān)于促進服務消費高質(zhì)量發(fā)展的意見》（國發(fā)〔2024〕18號）、十二屆市委五次全會精神和市政府辦公廳《關(guān)于印發(fā)〈本市促進服務消費提質(zhì)擴容的實施方案〉的通知》（滬府辦發(fā)〔2024〕5號），更好發(fā)揮消費信貸在本市促進消費提質(zhì)升級中的積極作用，加快推進上海國際消費中心城市建設，提出實施意見如下。

　　一、總體要求

　　以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹黨的二十大、二十屆三中全會和習近平總書記考察上海重要講話精神，以擴大內(nèi)需為導向，以惠民生、促消費為重點，多渠道增加居民收入，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，創(chuàng)新消費業(yè)態(tài)、模式和場景，提高消費信貸產(chǎn)品適配度，推動“消費場景+消費信貸”深度融合，豐富消費體驗，提振消費信心，更好發(fā)揮消費信貸在釋放消費潛力、激發(fā)消費活力和增強消費動力方面的積極作用，助力上海國際消費中心城市建設。

　　二、工作目標

　　到2026年底，本市商務、文旅、體育、教育、民政等領(lǐng)域推出一批具有引領(lǐng)性的高品質(zhì)、多元化、融合性的消費新場景；商業(yè)銀行、消費金融公司、汽車金融公司等金融機構(gòu)充分發(fā)揮各自的競爭優(yōu)勢和差異化、專業(yè)化定位，結(jié)合創(chuàng)新消費場景需求，推出一批個性化、定制化的消費信貸產(chǎn)品，金融服務質(zhì)效有效提高，構(gòu)建成本適當、客群適合、服務適度的消費信貸供需體系，形成消費場景和消費信貸相互促進、相互融合的新態(tài)勢，消費信貸余額增速與社會消費品零售總額增速相適應，為經(jīng)濟發(fā)展注入新的動力。

　　三、主要任務

　　（一）依托消費促進活動，推動消費信貸深度融合

　　1．創(chuàng)新營銷優(yōu)惠活動。充分依托各類重大促消費活動平臺，引導各類品牌主體深度對接金融機構(gòu)，疊加利用信用卡創(chuàng)新推出折扣券、抵用券、滿減等各類營銷工具，助力品牌賦能引流。支持金融機構(gòu)依法合規(guī)聯(lián)動知名活動IP，發(fā)行聯(lián)名信用卡，結(jié)合聯(lián)動優(yōu)勢推出定向品牌權(quán)益金融產(chǎn)品，刷卡、借貸消費享受特定品牌權(quán)益。

　　2．強化消費信貸聯(lián)動。鼓勵商業(yè)銀行聯(lián)動商圈、商場、連鎖品牌等主體，通過信用卡固定期限免息、降低分期付款費率和加倍累積積分等方式，擴大信用卡業(yè)務覆蓋面。推動旅游、教育、健康等服務消費供給方與金融機構(gòu)加強合作，豐富信用卡積分兌換內(nèi)容，拓展特色積分兌換范圍及跨界聯(lián)名產(chǎn)品的獨家兌換權(quán)益，提高消費信貸吸引力。

　　3．加大平臺聯(lián)動力度。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)平臺加強與金融機構(gòu)合作。針對線上直播、網(wǎng)絡購物等場景，豐富支付選擇方式，規(guī)范發(fā)展消費信貸產(chǎn)品，提升消費便利度。充分利用“618”“雙11”等互聯(lián)網(wǎng)購物節(jié)，鼓勵推出年化利率券、借款券等優(yōu)惠活動開展聯(lián)合促銷。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺的多場景契合優(yōu)勢，支持強化細分領(lǐng)域的市場挖掘，在風險可控的前提下，完善互聯(lián)網(wǎng)消費信貸分期付款配套產(chǎn)品。

　?。ǘ┩诰虼笞谙M潛力，提高消費信貸滲透水平

　　4．擴大汽車消費。推動汽車換“能”，打好“政府補貼+廠商優(yōu)惠+金融機構(gòu)購車禮”組合拳。在依法合規(guī)、風險可控前提下，適當放寬汽車消費信貸申請條件，優(yōu)化汽車貸款流程，鼓勵金融機構(gòu)推廣線上即時辦理貸款服務。推廣車牌分期消費信貸產(chǎn)品，支持打造“車牌+購車”配套消費貸款產(chǎn)品。推動降低新能源汽車消費者在購置、使用和保有環(huán)節(jié)的成本，鼓勵金融機構(gòu)加大對新能源汽車購置的信貸投放，在車電分離、新能源汽車電池融資租賃等業(yè)務領(lǐng)域先行先試。鼓勵二手車商、經(jīng)銷商、評估機構(gòu)等加強協(xié)作、整合渠道，健全二手車第三方檢測、評估和認證機制，共建二手車流通生態(tài)體系，支持金融機構(gòu)加大二手車消費信貸投放。

　　5．發(fā)展綠色家居消費。結(jié)合家電以舊換新政策，引導金融機構(gòu)完善與全屋全套綠色智能家電消費相適配的金融產(chǎn)品和服務。鼓勵家具生產(chǎn)企業(yè)、家具賣場、家具商會等設置互動式、體驗式、沉浸式智能家居體驗館等新場景。結(jié)合“她經(jīng)濟”“童經(jīng)濟”“銀發(fā)經(jīng)濟”，鼓勵金融機構(gòu)探索推出“全套家居煥新貸”“綠色智能家居貸”等信貸產(chǎn)品。支持金融機構(gòu)推出綠色家居消費信貸優(yōu)惠方案，通過利率優(yōu)惠、息費補貼等形式，促進家居消費向綠色低碳、節(jié)能環(huán)保轉(zhuǎn)型。

　　6．促進家裝消費。支持金融機構(gòu)與裝修設計公司、建材供應商、家裝公司等合作聯(lián)動，將消費信貸嵌入“家裝鏈”，推出家裝消費信貸解決方案，進一步提升家裝領(lǐng)域消費信貸產(chǎn)品的滲透率，帶動“一站式”家裝服務，推動家裝“煥新”。推進“互聯(lián)網(wǎng)+家裝”等新業(yè)態(tài)新模式健康有序發(fā)展，支持金融機構(gòu)加大與互聯(lián)網(wǎng)家裝平臺的合作力度，打造互聯(lián)網(wǎng)家裝的消費信貸生態(tài)圈，進一步提升消費信貸對互聯(lián)網(wǎng)家裝消費的支撐力度。

　?。ㄈ┐蛟煨滦拖M場景，豐富消費信貸供給內(nèi)容

　　7．拓展年輕消費場景。支持金融機構(gòu)開發(fā)面向高校畢業(yè)生群體的專屬消費信貸產(chǎn)品。鼓勵演唱會、體育聯(lián)賽、巡回展覽等“巡回”特性大型活動主辦方與金融機構(gòu)加強合作，完善消費信貸服務，助力打造跨地區(qū)、多場次的聯(lián)動服務消費場景。鼓勵婚慶策劃公司、旅行社等與金融機構(gòu)合作，在旅行式定制婚禮等消費場景中匹配相應的信貸產(chǎn)品。

　　8．構(gòu)建養(yǎng)老消費場景。引導適老化改造專業(yè)公司、養(yǎng)老機構(gòu)等主體對接金融機構(gòu)，結(jié)合本市“適老化改造”政策，研究消費者在適老化改造場景下的消費信貸需求，與政府適老化改造補貼政策聯(lián)動，加大適老化改造的消費信貸支持力度，助力老年群體提升居家養(yǎng)老品質(zhì)。結(jié)合本市“養(yǎng)老創(chuàng)新科技發(fā)展行動”要求，加大智能護理床、無感監(jiān)護儀、康復機器人等養(yǎng)老科技產(chǎn)品的推廣，完善適老化智能場景配套的消費信貸產(chǎn)品。規(guī)范發(fā)展養(yǎng)老服務消費相關(guān)金融產(chǎn)品，支持金融機構(gòu)與高品質(zhì)養(yǎng)老機構(gòu)合作，優(yōu)化養(yǎng)老服務費用支付模式，對接提升養(yǎng)老生活品質(zhì)需求。

　　9．豐富教育消費場景。鼓勵金融機構(gòu)對接出國留學、學歷提升及職業(yè)教育等領(lǐng)域消費需求，加強與留學機構(gòu)、高校等主體合作，試點配套覆蓋留學咨詢、職業(yè)規(guī)劃、就業(yè)推薦等增值服務的消費信貸產(chǎn)品。優(yōu)化和完善助學類貸款產(chǎn)品。推動金融機構(gòu)與游學機構(gòu)開展合作，完善覆蓋家庭子女國內(nèi)外游學場景的消費信貸產(chǎn)品。

　　10．培育融合消費場景。支持金融機構(gòu)與運動器材公司、運動協(xié)會組織等開展合作，配套自行車、摩托車等運動休閑消費信貸產(chǎn)品。完善與休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等場景相結(jié)合的消費信貸產(chǎn)品，提升線上線下服務的可得性。引導旅行社、在線旅游平臺等主體設計開發(fā)家庭多人次的大額旅游場景，并對接各類金融機構(gòu)聯(lián)動開發(fā)高適配度的消費信貸產(chǎn)品，促進家庭旅游消費。配套溫泉療養(yǎng)、森林浴、瑜伽康復等康養(yǎng)場景消費的信貸支持，鼓勵金融機構(gòu)提供相應的康養(yǎng)旅游貸款。

　?。ㄋ模惩ㄉ鷳B(tài)創(chuàng)新鏈條，提升消費信貸服務質(zhì)效

　　11．促進技術(shù)創(chuàng)新融合。推動智能風控、智能營銷、智能運營廣泛應用，搭建適應消費信貸業(yè)務發(fā)展的消費數(shù)據(jù)和消費人群科技分析體系，支持金融機構(gòu)通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技手段，深化用戶畫像和行為分析，賦能消費信貸產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，為客戶提供個性化信貸產(chǎn)品和服務推薦，提高消費信貸客戶觸達率。創(chuàng)新數(shù)字金融服務，推進消費信貸行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　12．推動數(shù)據(jù)互通共享。在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，推動本市公共數(shù)據(jù)與各領(lǐng)域機構(gòu)數(shù)據(jù)的依法依規(guī)共享。依托上海市公共數(shù)據(jù)授權(quán)運營主體，培育個人征信機構(gòu)。在原始數(shù)據(jù)可用不可見的原則下，支持金融機構(gòu)與個人征信機構(gòu)合作，在獲得消費者明確授權(quán)時，基于特征工程或隱私計算等技術(shù)，實現(xiàn)個人公積金、社保、個稅、房產(chǎn)等個人公共數(shù)據(jù)的產(chǎn)品化，并應用于金融機構(gòu)的消費信貸獲客、審批等環(huán)節(jié)。鼓勵各類新消費平臺依法依規(guī)通過上海市公共數(shù)據(jù)授權(quán)運營主體或個人征信機構(gòu)與金融機構(gòu)合作，深度融入消費全鏈條，疏通各環(huán)節(jié)風險堵點，完善消費信貸產(chǎn)品風控機制，提升消費信貸產(chǎn)品適配度。

　　13．深化信用體系建設。構(gòu)建以信用為基礎的消費信貸服務體系。推動金融機構(gòu)完善客戶評價體系和風控管理體系，提升對客戶的風險識別能力。完善動態(tài)信用調(diào)整機制，根據(jù)客戶的信用表現(xiàn)動態(tài)調(diào)整信用評分評級，確保信用評價的時效性和準確性。培育壯大第三方信用服務機構(gòu)，為金融機構(gòu)的消費信貸服務提供第三方信用評估支撐。

　?。ㄎ澹┩晟骑L險防控機制，優(yōu)化消費信貸發(fā)展環(huán)境

　　14．強化風險管理措施。加強內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘，優(yōu)化預警指標體系，注重與宏觀經(jīng)濟環(huán)境分析相銜接，提升風險監(jiān)測的敏銳度。健全交易反欺詐系統(tǒng)，提升智慧化決策能力。指導金融機構(gòu)持續(xù)開發(fā)和完善各類風控規(guī)則，細化客戶分群、產(chǎn)品準入、信貸額度等風控策略，加速風控模型更新迭代。建立健全貸后管理制度，跟蹤監(jiān)測貸款資金使用情況，明確貸后管理職責，確保貸款用途合法合規(guī)。加強對銀行從業(yè)人員的規(guī)范培訓，防范職業(yè)道德風險。營造良好的行業(yè)發(fā)展環(huán)境，增強汽車銷售收費透明度，規(guī)范汽車消費信貸返傭行為。

　　15．做好消費者權(quán)益保護。持續(xù)優(yōu)化消費咨詢、投訴處理機制，暢通投訴渠道，積極妥善化解投訴糾紛，加強投訴源頭治理，不斷提升服務水平，切實保護消費者合法權(quán)益。強化金融機構(gòu)考核評審機制，完善對借款人還款能力和信用情況的準入評價，落實學生信用卡第二還款來源，嚴格規(guī)范產(chǎn)品營銷和逾期催收，充分披露金融產(chǎn)品和服務信息，防范過度營銷、違規(guī)發(fā)放貸款等風險。增強消費者風險意識，避免因過度借貸而陷入財務困境。

　　四、保障措施

　?。ㄒ唬┘訌姴块T聯(lián)動。在本市建設國際消費中心城市領(lǐng)導小組工作機制下著力穩(wěn)定居民收入預期，統(tǒng)籌謀劃消費信貸促進消費提質(zhì)升級工作。本市公共數(shù)據(jù)管理部門在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，積極推動本市公共數(shù)據(jù)向金融機構(gòu)合理開放共享。商務、文旅、體育、教育、衛(wèi)生健康、民政以及金融管理等部門，充分引導各類市場主體與金融機構(gòu)積極創(chuàng)新消費場景和消費信貸產(chǎn)品，推動形成兩者相互促進、相互融合的良好生態(tài)。

　　（二）加強政策協(xié)同。積極推動以舊換新、商旅文體展聯(lián)動等促消費政策與消費信貸政策的協(xié)同。支持金融機構(gòu)開發(fā)文旅、體育、教育、養(yǎng)老、健康等服務消費領(lǐng)域?qū)ｍ椣M信貸產(chǎn)品，用足用好本市現(xiàn)行政策，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，合理降低消費信貸利息，并對符合條件的項目予以支持，促進專項消費信貸市場發(fā)展。

　　（三）加強宣傳引導。加強對年輕消費群體特別是大學生群體的引導，倡導理性、適度的信貸消費理念，增強風險意識，提升對消費信貸產(chǎn)品的認知水平和風險防范能力。宣教推廣“金融健康”，引導消費者合理運用消費信貸工具滿足消費需求，推動金融機構(gòu)充分結(jié)合信貸收益和成本，合理開發(fā)適配不同消費人群的消費信貸產(chǎn)品，提高消費信貸產(chǎn)品的市場競爭力和吸引力。