證券時(shí)報(bào)記者 秦燕玲

8月23日，金融監(jiān)管總局就《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）公開征求意見。

《暫行辦法》擬進(jìn)一步明確地方金融管理機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)之間的職責(zé)分工。同時(shí)，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，由于目前作為上位法的《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》尚未出臺(tái)，在現(xiàn)行法律法規(guī)框架下，《暫行辦法》不宜直接規(guī)定機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、行政處罰等需要法律和行政法規(guī)授權(quán)的事項(xiàng)。因此，《暫行辦法》主要對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面細(xì)化監(jiān)管規(guī)則。

在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面，《暫行辦法》強(qiáng)調(diào)小額貸款公司的設(shè)立需經(jīng)省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)，并報(bào)金融監(jiān)管總局備案。同時(shí)對(duì)小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍、展業(yè)方式、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、貸款用途、融資渠道等作出細(xì)化規(guī)定。

對(duì)于經(jīng)營(yíng)區(qū)域，《暫行辦法》明確禁止跨省經(jīng)營(yíng)，要求“小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。”

不過，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，《暫行辦法》則“留了口子”，即明確“網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域的條件另行規(guī)定”。 金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人對(duì)此表示，《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》已列入國(guó)務(wù)院2024年度立法工作計(jì)劃，目前金融監(jiān)管總局正在抓緊按程序推進(jìn)條例起草相關(guān)工作。待條例正式出臺(tái)后，將及時(shí)修改完善《暫行辦法》并形成正式監(jiān)管辦法，對(duì)小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入條件及程序、小額貸款公司跨區(qū)域展業(yè)、行政處罰等事宜進(jìn)行明確。

《暫行辦法》還特別提出了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)行為負(fù)面清單，涵蓋了部分小額貸款公司存在的不當(dāng)營(yíng)銷、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等經(jīng)營(yíng)亂象。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人指出，《暫行辦法》的制定堅(jiān)持急用先行，針對(duì)實(shí)踐中急用先行的規(guī)制需要，重點(diǎn)解決當(dāng)前可以解決的問題。對(duì)行業(yè)影響重大、立法條件尚不成熟的事項(xiàng)，暫不作規(guī)定；對(duì)一些需要系統(tǒng)性規(guī)范的事項(xiàng)，先明確總體要求，后續(xù)再完善配套制度。

針對(duì)實(shí)踐中消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的誘導(dǎo)借貸、不當(dāng)催收、泄露個(gè)人信息等問題，《暫行辦法》設(shè)專章對(duì)小額貸款公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行全面規(guī)定。具體包括三個(gè)方面：一是從保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等出發(fā)，對(duì)小額貸款公司信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、營(yíng)銷宣傳、客戶信息采集使用等行為作出規(guī)范；二是強(qiáng)化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理，明確禁止小額貸款公司捆綁銷售或附加不合理?xiàng)l件、將貸款列為支付結(jié)算的默認(rèn)選項(xiàng)、誘導(dǎo)過度負(fù)債和多頭借貸、以違法或不正當(dāng)手段催收等；三是加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的名單制管理，確保合作機(jī)構(gòu)移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站經(jīng)過依法備案，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估因合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)合規(guī)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任。

在貸款集中度方面，《暫行辦法》特別提出：網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過人民幣20萬(wàn)元，對(duì)單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)貸款余額不得超過人民幣1000萬(wàn)元。

前述負(fù)責(zé)人表示，為確保相關(guān)規(guī)定平穩(wěn)落地實(shí)施，《暫行辦法》還設(shè)置了兩年的政策過渡期。《暫行辦法》出臺(tái)后，對(duì)目前單戶金額超過上限的存量貸款，到期自然結(jié)清；對(duì)貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在過渡期間逐步調(diào)整單戶金額，穩(wěn)妥實(shí)現(xiàn)資金接續(xù)“軟著陸”。

此外，《暫行辦法》圍繞防風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管，重點(diǎn)強(qiáng)化小額貸款公司的公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、關(guān)聯(lián)交易管理等內(nèi)部控制制度提出明確要求，同時(shí)，明確資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類要求、資金賬戶監(jiān)管要求，并提高了對(duì)小額貸款公司特別是網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的信息系統(tǒng)建設(shè)要求。

同一天，金融監(jiān)管總局還發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)金融租賃公司業(yè)務(wù)發(fā)展鼓勵(lì)清單、負(fù)面清單和項(xiàng)目公司業(yè)務(wù)正面清單的通知》，明確了金融租賃公司業(yè)務(wù)發(fā)展的鼓勵(lì)清單、負(fù)面清單和正面清單。

其中，鼓勵(lì)清單以國(guó)家戰(zhàn)略需求為導(dǎo)向，將農(nóng)林牧漁、新能源、醫(yī)藥、船舶和海洋工程等27個(gè)產(chǎn)業(yè)中的農(nóng)業(yè)機(jī)械、風(fēng)電光伏、光熱發(fā)電、醫(yī)藥研發(fā)、船舶等重要設(shè)備和重大技術(shù)裝備納入鼓勵(lì)清單范圍。負(fù)面清單重申了8號(hào)文中的禁止性業(yè)務(wù)領(lǐng)域要求，并明確新老劃斷原則，妥善處置存量業(yè)務(wù)。

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