來(lái)源：行長(zhǎng)助手

　　是一年期滾存產(chǎn)品的年化收益率下調(diào)，還是五年期定存產(chǎn)品的利率下調(diào)？近日，新安銀行擬下調(diào)兩款存款產(chǎn)品收益率的短信通知引發(fā)熱議。

　　產(chǎn)品屬性成焦點(diǎn) 投資者：無(wú)法查看存款協(xié)議

　　近期，陸續(xù)有買(mǎi)入新安銀行“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“心安存”和“心安存2期”）兩款產(chǎn)品的投資人收到短信，被告知自下一續(xù)存周期起，新安銀行擬將兩款存款產(chǎn)品的年化收益率下調(diào)100BP（基點(diǎn)）。

　　據(jù)了解，心安存及心安存2期是該行在2021年推出的兩款存款產(chǎn)品，均為1000元起存，滿(mǎn)期利率分別為4.80%、4.60%；同期，新安銀行還上架了“薪定存5年”“薪定存3年”兩款存款產(chǎn)品，均為50元起存，滿(mǎn)期利率分別為4.80%、4.70%。

　　產(chǎn)品截圖顯示，心安存2期的到期支取利率為4.80%，提前支取收益率為0.35%——既享受了通知存款的高利息，又有活期存款的便利，這款產(chǎn)品對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)是相當(dāng)受歡迎。

　　然而此番新安銀行發(fā)布的通知顯示，心安存和心安存2期的利率將從4.8%和4.6%降至3.8%和3.6%?！?00萬(wàn)的存款每年的收益就少1萬(wàn)”，一位投資者告訴北青金融。

　　事實(shí)上，大部分投資者也不認(rèn)可銀行利率調(diào)整的行為。根據(jù)投資者提供的產(chǎn)品截圖，最初銀行推薦產(chǎn)品時(shí)，并未提及“續(xù)存”“滾動(dòng)存款”等字樣，在產(chǎn)品介紹中也明確表示是“定期存款”，只是按年付息，而利率也標(biāo)注的是“期滿(mǎn)利率”。而在產(chǎn)品頁(yè)面中顯示的起息日期和到期日期，間隔為5年。

　　因此，在投資者看來(lái)，心安存和薪定存兩類(lèi)產(chǎn)品的存期相同、利率相同，主要差別在于心安存系列為按1年為周期付息，提前支取已派發(fā)利息不倒扣，資金使用更為靈活，而薪定存系列為滿(mǎn)期還本付息。

　　但新安銀行的客服卻否認(rèn)了這一說(shuō)法，表示該產(chǎn)品系“最長(zhǎng)存續(xù)期限為5年，采用靈活的年度派息規(guī)則”的存款產(chǎn)品。根據(jù)投資者提供的資料，銀行官方對(duì)該產(chǎn)品的表述也并未提及“5年定期存款”字樣。即便是以“定期”表述出現(xiàn)，銀行也均未在定期存款的前面加上具體期限，該產(chǎn)品在表述上唯一明確了時(shí)間的是產(chǎn)品名稱(chēng)上的“360天”。

　　一般而言，產(chǎn)品性質(zhì)都會(huì)寫(xiě)在產(chǎn)品合同或協(xié)議中。一位律師表示，如果產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和產(chǎn)品合同（包含電子版）已明確是5年期、且利息利率固定為4.8%，而銀行擅自下調(diào)利率，則構(gòu)成違約。

　　然而，“目前只能看到寫(xiě)有基本信息的存單頁(yè)面，無(wú)法查閱相關(guān)協(xié)議、合同?！币晃煌顿Y者曾向銀行索要該產(chǎn)品的原始協(xié)議及備案，但銀行均未提供；對(duì)此，銀行方面則表示，“該產(chǎn)品由于監(jiān)管要求下架，因此產(chǎn)品細(xì)節(jié)均無(wú)法查看。”

　　目前，新安銀行并未對(duì)此調(diào)降在官方渠道上發(fā)布公告，北青金融曾發(fā)函詢(xún)問(wèn)相關(guān)細(xì)節(jié)，但截至發(fā)稿前，新安銀行方面并未作出任何回應(yīng)。

　　利息凈收入同比下滑10%?營(yíng)收總支出猛增65%

　　公開(kāi)資料顯示，安徽新安銀行股份有限公司由安徽省南翔貿(mào)易（集團(tuán)）有限公司、安徽金彩牛實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司、合肥華泰集團(tuán)有限公司、安徽中辰投資控股有限公司四家企業(yè)聯(lián)合發(fā)起設(shè)立，于2017年11月18日正式開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本20億元，是安徽首家民營(yíng)銀行，也是銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的安徽省第二家法人銀行。

　　開(kāi)業(yè)8年多來(lái)，新安銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張較為緩慢，甚至去年末還出現(xiàn)了縮表情況。根據(jù)新安銀行披露的2023年年度報(bào)告顯示，去年該行的資產(chǎn)規(guī)模為192.91億元，同比減少17.61億元，降幅8.37%。

　　放眼同期18家民營(yíng)銀行，從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，新安銀行不及微眾銀行（5355.79億元）和網(wǎng)商銀行（4521.30億元）的零頭；同比增速方面，去年僅億聯(lián)銀行和新安銀行出現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)?；芈涞那闆r，分別下降3%和8.37%——無(wú)論是規(guī)模還是增速，新安銀行都處于墊底位置。

　　經(jīng)營(yíng)能力方面，2023年，新安銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3.26億元，同比增長(zhǎng)0.47%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.44億元，同比下滑71.76%，在18家民營(yíng)銀行中均倒數(shù)第一。

　　拆分營(yíng)收數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，2023年，占該行總營(yíng)收超過(guò)80%的利息凈收入為2.67億元，相較去年同期減少了0.32億元、下降幅度達(dá)10%；與此同時(shí)，該行同期營(yíng)業(yè)總支出達(dá)到2.81億元，相較去年同期增長(zhǎng)了1.11億元，同比增幅達(dá)到65.29%。其中，信用減值損失1.91億元，同比增長(zhǎng)169.57%。

　　這也與新安銀行在財(cái)報(bào)中解釋稱(chēng)業(yè)績(jī)的原因相對(duì)應(yīng)。該行表示，報(bào)告期內(nèi)，受經(jīng)濟(jì)下行影響，該行資產(chǎn)負(fù)債端呈下降趨勢(shì)，企業(yè)貨款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款逾期率和不良率呈上升趨勢(shì)，面臨一定的經(jīng)營(yíng)壓力。

　　事實(shí)上，自2021年開(kāi)始，新安銀行的營(yíng)收和凈利潤(rùn)增速呈現(xiàn)整體放緩的趨勢(shì)。根據(jù)該行年報(bào)數(shù)據(jù)，2021-2023年，該行營(yíng)業(yè)收入分別為2.81億元、3.24億元和3.26億元，同比變化分別為20.4%、15.1%和0.5%；同期該行凈利潤(rùn)分別為1.21億元、1.57億元和0.44億元，同比變化分別為171.7%、29.8%、3.5%。

　　此外，資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2023年末，新安銀行的不良貸款率達(dá)到1.67%，同比增長(zhǎng)0.12個(gè)百分點(diǎn)、增幅達(dá)到7.30%，位居民營(yíng)銀行第五位；撥備覆蓋率151.62%，同比減少了16.7個(gè)百分點(diǎn)、下滑9.92%。