財(cái)聯(lián)社9月19日訊（記者 彭科峰）互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展給消費(fèi)者提供了諸多便利，但也蘊(yùn)藏著諸多金融陷阱。

　　9月19日上午，廣西金融監(jiān)管局發(fā)文稱，警惕網(wǎng)絡(luò)貸款“套路”風(fēng)險(xiǎn)，“有群眾反映通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款遇到息費(fèi)不透明、實(shí)際借款成本過(guò)高、個(gè)人信息泄露、過(guò)度借貸等問(wèn)題”，提醒消費(fèi)者有效維護(hù)個(gè)人合法權(quán)益。記者還注意到，近期還有吉林、天津、河北、寧夏等多地監(jiān)管部門密集發(fā)文，就網(wǎng)絡(luò)貸款的高利息陷阱、套路消費(fèi)者等示警。

　　息費(fèi)不透明、實(shí)際成本高 廣西金融監(jiān)管局提示網(wǎng)絡(luò)貸款諸多陷阱

　　今日上午，廣西金融監(jiān)管局發(fā)文稱，近期，有群眾向金融監(jiān)管部門反映通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款遇到息費(fèi)不透明、實(shí)際借款成本過(guò)高、個(gè)人信息泄露、過(guò)度借貸等問(wèn)題，合法權(quán)益受到嚴(yán)重侵害。提醒廣大消費(fèi)者，要擦亮眼睛，警惕網(wǎng)絡(luò)貸款“套路”。

　　廣西金融監(jiān)管局還舉例稱，王某在刷短視頻時(shí)發(fā)現(xiàn)一則宣稱“無(wú)手續(xù)費(fèi)”“無(wú)其他任何費(fèi)用”的借貸廣告，注冊(cè)登記并填寫個(gè)人信息借到款后，王某將所有費(fèi)用加總后，發(fā)現(xiàn)實(shí)際借款成本遠(yuǎn)高于當(dāng)前社會(huì)平均水平，才明白該網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)通過(guò)暗含的其他費(fèi)用合同變相提高了實(shí)際借款成本。

　　廣西金融監(jiān)管局明確指出，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款，消費(fèi)者需關(guān)注以下風(fēng)險(xiǎn)：一是模糊利息費(fèi)用。一些人以“免息”“低息”等說(shuō)辭營(yíng)銷宣傳，但實(shí)際放款時(shí)違規(guī)收取費(fèi)用。有不法分子還另行簽訂合同，要求消費(fèi)者收到借款后第一時(shí)間轉(zhuǎn)回“保證金”，或控制消費(fèi)者的銀行卡，變相收取“砍頭息”；通過(guò)APP操作設(shè)置限制消費(fèi)者正常還款，引發(fā)消費(fèi)者債務(wù)逾期，產(chǎn)生“罰息”等。

　　二是泄露個(gè)人信息。在獲取客戶相關(guān)信息后，將客戶個(gè)人敏感信息打包出售給“產(chǎn)業(yè)鏈”上下游不法機(jī)構(gòu)獲利，使消費(fèi)者及其親友飽受各類電話銷售騷擾。

　　三是誘導(dǎo)過(guò)度借貸。蠱惑消費(fèi)者過(guò)度超前消費(fèi)，誘導(dǎo)消費(fèi)者在旗下或合作的眾多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)連環(huán)借款、以貸還貸，致使消費(fèi)者負(fù)債超出自身收入水平，還款時(shí)引導(dǎo)借款人拆東墻補(bǔ)西墻，使消費(fèi)者債臺(tái)高筑，還可能導(dǎo)致不良征信記錄。

　　那么，目前各類網(wǎng)絡(luò)貸款的實(shí)際利率有多高呢？依據(jù)2020年8月《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》的規(guī)定，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為：以央行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

　　如果以今年8月份的最新數(shù)據(jù)來(lái)看，1年期LPR為3.35%，5年期以上LPR為3.85%。這意味著13.4%是網(wǎng)絡(luò)貸款實(shí)際利率的上線。

　　而從裁判文書(shū)網(wǎng)曝光的諸多案例來(lái)看，目前主要網(wǎng)絡(luò)類小貸公司向法院主張的利率基本均為14%，這顯示實(shí)際操作中，網(wǎng)絡(luò)貸款公司基本均采取法定保護(hù)的民間借貸利率上線來(lái)操作。如果對(duì)比今年各大銀行助推的消費(fèi)貸利率在2%-3%區(qū)間的數(shù)據(jù)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)貸款的利率的確遠(yuǎn)高于社會(huì)平均水平。

　　近期已有多地監(jiān)管局就網(wǎng)絡(luò)貸款亂象密集示警

　　今日，記者注意到，除了廣西金融監(jiān)管局外，近期還有吉林、天津、河北、寧夏等多地監(jiān)管部門密集發(fā)文，就網(wǎng)絡(luò)貸款的高利息陷阱、套路消費(fèi)者等示警。

　　比如，吉林金融監(jiān)管局日前發(fā)文稱，越來(lái)越多的“新市民”來(lái)到城市安居就業(yè)，成為城市發(fā)展的新希望、社會(huì)消費(fèi)的生力軍、金融服務(wù)的新藍(lán)海，提醒“新市民”理性消費(fèi)不亂貸，防止過(guò)度依賴借貸消費(fèi)，更不要“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。切記遠(yuǎn)離“套路貸”“砍頭息”等不良網(wǎng)絡(luò)貸款，高度警惕不法分子的詐騙誘餌，尤其要警惕一些不良機(jī)構(gòu)或平臺(tái)在營(yíng)銷過(guò)程中混淆概念，以“免息”“零首付”等說(shuō)辭隱瞞實(shí)際息費(fèi)成本的行為。

　　河北金融監(jiān)管局發(fā)文稱，網(wǎng)絡(luò)貸款以門檻低、放款快、無(wú)抵押等特點(diǎn)，受到年輕消費(fèi)者的青睞，但消費(fèi)者在享受高效快捷的同時(shí)，也面臨著信息泄露、過(guò)度借貸、暴力催收等風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的可能落入不法分子“洗錢”騙局。河北金融監(jiān)管局還提醒，不法分子利用不良網(wǎng)貸侵害消費(fèi)者合法權(quán)益主要表現(xiàn)為：一是以低息、免抵押、無(wú)門檻、高額度等為誘餌，虛假宣傳，誘導(dǎo)貸款，各種“校園貸”“培訓(xùn)貸”“套路貸”層出不窮。二是隱瞞實(shí)際息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，收取高額的擔(dān)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)或權(quán)益費(fèi)，甚至砍頭息等。三是泄露消費(fèi)者個(gè)人信息，逾期后進(jìn)行暴力、恐嚇、欺詐等不正當(dāng)催收。

　　天津金融監(jiān)管局8月份發(fā)布了防范貸款“套路”行為的風(fēng)險(xiǎn)提示。天津金融監(jiān)管局表示，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不顧綜合授信額度、還款能力、還款來(lái)源等情況，一味地誘導(dǎo)借貸或超前消費(fèi)。這種利用優(yōu)勢(shì)信息地位不當(dāng)誘導(dǎo)借貸行為，一定程度上侵害了公平交易權(quán)。

　　寧夏金融監(jiān)管局9月11日、13日發(fā)文稱，不法分子趁機(jī)利用虛假網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行詐騙，給廣大消費(fèi)者帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。還有不法分子通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向在校大學(xué)生推送貸款廣告，以免抵押、低利息為誘餌誘導(dǎo)學(xué)生貸款，在貸款成功后要求繳納貸款“手續(xù)費(fèi)”“管理費(fèi)”“保證金”等費(fèi)用，提醒大學(xué)生理性消費(fèi)，確有消費(fèi)貸款需求的，應(yīng)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)咨詢辦理或向父母、老師等尋求幫助。