“成功將我的房貸利率降下來了，能省一大筆錢！”在房貸利率持續(xù)調(diào)降背景下，社交平臺(tái)上有網(wǎng)友表示，自己的存量房貸利率也由4.25%降至3.45%，引發(fā)熱議。

　　后續(xù)情況，網(wǎng)友稱：2022年在湖南以4.25%的首套房商貸利率購房。隨后，LPR下調(diào)，2024年房貸利率跟著降到4%。今年4月，又向銀行提交了商轉(zhuǎn)公組合貸的申請，最近成功將房貸利率降到3.45%。

　　對此，記者多方調(diào)研得知，目前所謂的“存量房貸利率下調(diào)”，其實(shí)是購房者申請了順位抵押方式的“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)，即購房者無需結(jié)清原商業(yè)貸款的情況下，將商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款轉(zhuǎn)為個(gè)人住房公積金貸款。

　　目前，鄭州、張家口、湖南、河北等地區(qū)支持該政策。

　　“我行目前公積金貸款利率是2.85%，每天都有客戶來預(yù)約辦理‘商轉(zhuǎn)公’業(yè)務(wù)。部分客戶公積金基數(shù)繳得比較高，公積金貸款額度可以全部覆蓋要還的房貸，就可以把商貸都轉(zhuǎn)成公積金貸款，享受低利率?！蹦彻煞菪匈J款經(jīng)理小蔣告訴記者。

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　　順位抵押“商轉(zhuǎn)公”是什么？

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　　“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)是指住房公積金繳存職工，將本人已辦理且尚未結(jié)清的商業(yè)性住房貸款，經(jīng)住房公積金管理中心與原商業(yè)貸款銀行同意后，轉(zhuǎn)為個(gè)人住房公積金貸款。

　　一般具有兩種方式：先還后貸和順位抵押

　　先還后貸方式：繳存職工在“商轉(zhuǎn)公”貸款審核通過后，需自籌資金先行結(jié)清原商業(yè)貸款。該方式流程簡單、手續(xù)方便、業(yè)務(wù)周期短。該方式相較于順位抵押方式，需先自籌資金。

　　順位抵押方式：繳存職工在未結(jié)清原商業(yè)貸款，且抵押權(quán)人仍為原商業(yè)銀行的情況下，辦理順位抵押登記，住房公積金貸款結(jié)清原商業(yè)貸款。該方式繳存職工無需自籌全部資金結(jié)清原商業(yè)貸款，可最大限度減少職工籌集資金壓力、降低置換成本。相較于先還后貸方式，環(huán)節(jié)相對較多、業(yè)務(wù)周期相對較長。

　　申請條件有哪些？

　　以長沙市為例，申請順位抵押方式辦理商轉(zhuǎn)公貸款的職工，除符合現(xiàn)行公積金貸款政策規(guī)定的條件外，還需符合：

　　原住房貸款商業(yè)銀行（以下簡稱原商業(yè)銀行）與當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心已簽訂《商業(yè)銀行住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款（順位抵押）業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，并出具《湖南省直單位住房公積金管理中心商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款同意書》；

　　原商業(yè)貸款設(shè)定抵押的住房在長沙市行政區(qū)域范圍內(nèi)，已辦理《房屋所有權(quán)證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》；

　　除原商業(yè)銀行設(shè)立的抵押權(quán)以外，本套住房無其他抵押、查封、保全、設(shè)定居住權(quán)等權(quán)利受限的情形，能辦妥第二順位抵押登記手續(xù)；

　　職工同意自籌資金償還原商業(yè)貸款剩余本息超出公積金貸款（或組合貸款）金額的差額部分，并按要求結(jié)清原商業(yè)貸款，積極配合辦理相關(guān)抵押權(quán)登記和注銷手續(xù)。

　　辦理流程大概有哪些？

　　購房者向銀行申請?zhí)崆斑€貸；

　　當(dāng)?shù)刈》抗e金中心受理和審批；

　　各方簽訂合同；

　　銀行授權(quán)職工辦妥順位抵押登記；

　　住房公積金中心放款至商業(yè)銀行；

　　職工辦理貸款結(jié)清和撤押。

　　如商業(yè)貸款剩余本息超出住房公積金貸款（含組合貸）金額的，職工應(yīng)自籌資金償還差額部分，并在面簽時(shí)一并提交還貸流水。

　　其他注意事項(xiàng)有什么？

　　以鄭州為例，選擇公積金直還方式（順位抵押）“商轉(zhuǎn)公”，借款申請人應(yīng)當(dāng)于公積金貸款到賬后3個(gè)工作日內(nèi)，配合銀行結(jié)清原商業(yè)貸款，未按時(shí)結(jié)清時(shí)，商業(yè)貸款銀行應(yīng)當(dāng)于資金到賬后5個(gè)工作日內(nèi)退還資金，因此產(chǎn)生的利息由借款申請人承擔(dān)。公積金中心收到退款后，配合借款申請人結(jié)清公積金貸款，出具解除順位抵押申請材料。